Kredyty hipoteczne są udzielane najczęściej na okres 20 – 30 lat. Jednak część klientów spłaca je przed terminem gdyż np. polepszyła się ich sytuacja finansowa bądź sprzedali jakiś majątek. (bądź wygrali w totka:)). Całkowita spłata kredytu to oczywiście powód do radości gdyż pozbywamy się zobowiązania i co miesiąc będzie nam pozostawało więcej środków do dyspozycji. Przy okazji świętowania pamiętajmy jednak o kilku kwestiach.
Czasem zapewne zastanawiamy się czy bank w jakiś sposób skontaktuje się z nami przy okazji spłaty ostatniej raty. Oczywiście bank może to uczynić ale nie musi. Być może otrzymamy tylko np. e-mail z informacją o rozliczeniu kredytu. Ale poza tą informacją możemy nie otrzymać z banku żadnego innego potwierdzenia zakończenia produktu hipotecznego.
Całkowita spłata kredytu – pamiętajmy o ubezpieczeniu
Często przy kredycie hipotecznym występują różnego rodzaju ubezpieczenia. Pisaliśmy o tym w innym artykule. Przy spłacie ostatniej raty kredytu hipotecznego warto sprawdzić czy wraz z całkowitą spłatą kredytu nie wygasają polisy ubezpieczeniowe z nim związane. Wiele banków przy okazji kredytu oferuje nam ubezpieczenie (np. mieszkania lub na życie) dlatego może się okazać, iż w pierwszym dniu po spłacie ostatniej raty zostaniemy bez ochrony ubezpieczeniowej. Pamiętajmy, iż bank nie musi nas o tym informować.
Zapisy związane z ubezpieczeniem znajdziemy prawdopodobnie w treści umowy kredytu hipotecznego. Sprawdźmy również polisę ubezpieczenia na życie o ile zakupiliśmy ją poprzez bank. Być może chcemy dalej z niej korzystać. Należy wtedy skontaktować się z bankiem i zapytać czy jest taka możliwość oraz o warunki. Nie zakładajmy, iż wszystkie polisy będą działały tak jak dotychczas gdyż w cale nie musi tak być.
Całkowita spłat kredytu – Rozliczenie kosztów kredytu
Jeżeli spłaciliśmy kredyt hipoteczny przed terminem to warto sprawdzić czy nie należy nam się proporcjonalne rozliczenie kosztów kredytu. Część kosztów kredytu ponieśliśmy od razu (np. prowizja przygotowawcza banku) dlatego te koszty powinny być rozliczone proporcjonalnie do czasu trwania kredytu. Nawet jeżeli bank z automatu sam te koszty rozliczy I przeleje na nasze konto to warto policzyć czy to właściwa kwota. Jeżeli nie jesteśmy pewni to poprośmy bank o szczegółowe rozliczenie. Pamiętajmy, iż może to być znaczna kwota jeżeli spłaciliśmy szybko kredyt.
Całkowita spłata kredytu – zwolnienie hipoteki po spłacie kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny oznacza zobowiązanie zabezpieczone na nieruchomości a więc bank po spłacie i rozliczeniu kredytu jest zobowiązany aby wyrazić zgodę na zwolnienie zabezpieczenia. Powinniśmy otrzymać od banku pismo ze zgodą na zwolnienie hipoteki. Takie pismo wraz z wnioskiem i opłatą składamy do sądu rejonowego – wydział ksiąg wieczystych. Piszemy w innym artykule szczegółowo na ten temat.
Całkowita spłata kredytu – Co dalej ?
Już nie musimy co miesiąc spłacać do banku raty. Mamy wolne środki więc można zastanowić się co z nimi robić. Warto również zastanowić się nad dalszą współpracą z bankiem gdyby okazało się, iż byliśmy niejako “przymuszeni” do korzystania z konta czy karty debetowej w danym banku z powodu posiadania kredytu hipotecznego. Może się okazać, iż w innych bankach będzie po prostu taniej. Może również się zdarzyć tak, iż po spłacie kredytu bank zmieni nam ofertę tych usług i staną się droższe. Sprawdźmy to sami.
Całkowita spłata kredytu poprzez refinansowanie
Przy okazji tego tematu pamiętajmy, iż możemy spłacić kredyt hipoteczny innym kredytem aby obniżyć jego koszt. Jeżeli już spłacamy kredyt hipoteczny to warto co jakiś czas skontaktować się z doradcą kredytowym aby spytać czy mam szansę na uzyskanie tańszego kredytu czyli kredytu z niższą marżą banku. Może się okazać, iż dzięki refinansowaniu zaoszczędzimy na kosztach kredytu. Refinansowanie to nic innego jak uzyskanie kredytu hipotecznego w innym banku i spłacenie z tych środków obecnego kredytu. Wtedy dalej spłacamy kredyt hipoteczny tak jak do tej pory ale mamy niższe koszty. Przy okazji możemy np. wydłużyć okres kredytu (jeżeli chcemy) i jeszcze bardziej obniżyć ratę kredytu.
