28 czerwca 2022

Koszt kredytu hipotecznego – jakie mogą być jego elementy

koszt kredytu hipotecznego

Banki udzielają kredytów aby na nich zarabiać. Czyli w dużym skrócie pożyczają nam jakąś kwotę pieniędzy a my oddajemy im (spłacamy) trochę więcej. Owe “trochę więcej” to zarobek banku a dla nas konsumentów koszt kredytu hipotecznego. Myśląc o kredycie hipotecznym warto wiedzieć co może kryć się pod pojęciem koszt kredytu hipotecznego oraz w jaki sposób poszczególne elementy są naliczane.

Najważniejszy koszt kredytu hipotecznego to odsetki

– w naszej ocenie najważniejszy koszt kredytu to jego oprocentowanie. Ma ono część stałą – czyli to marża banku a także element zmienny oparty o stopę WIBOR (dla kredytów w złotówkach). Nasz Doradca Hipoteczny powinien znaleźć nam kredyt z jak najniższą marżą gdyż to najistotniejszy koszt. Marża zostanie z nami przez cały okres spłaty kredytu. Jej stopa nie ulegnie zmianie. Pamiętajmy też, iż obecnie często banki zgadzają się na możliwość negocjowania marży jeżeli możemy na przykład pochwalić się dobrą historią kredytową lub np. wysokim wkładem własnym. Standardem jest również to, iż marża jest przejściowo podwyższana do czasu wpisu hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości na rzecz banku.

Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego

– prowizja za udzielenie kredytu (oscylujące najczęściej w okolicach 1 – 2% kwoty kredytu) to również może być istotny koszt dlatego zachęcamy do poszukiwania kredytów z prowizją wynoszącą 0%. To są najczęściej oferty promocyjne ale warto ich szukać i na nie czekać. Pamiętajmy, iż nawet 1% prowizji od kredytu na kwotę 300 tys. PLN to aż 3 tys. PLN. Tyle możemy zaoszczędzić jeżeli trafimy na ofertę banku z prowizją 0%. Oczywiście nie zawsze jest to możliwe jednak uważamy, iż warto polować na tego typu oferty.

Pozostałe koszty kredytu hipotecznego

– dochodzi nam również cały szereg mniej istotnych kosztów jednak w sumie mogących dawać istotną kwotę. Mogą to być koszty takie jak:

– opłata za wycenę mieszkania/domu, która może wynieść około 300 – 500 zł. Wysokość opłaty zależy od podmiotu wyceniającego. Banki mają rzeczoznawców majątkowych z którymi współpracują ale niektóre mogą się również zgodzić na to abyśmy sami przynieśli operat szacunkowy.

– cały wachlarz różnej maści ubezpieczeń takich jak: ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie niskiego wkładu, ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie na życie i w końcu ubezpieczenie naszego mieszkania lub domu. Bank może uzależnić swoją ofertę od zakupu, któregoś z ubezpieczeń. Najczęściej banki oczekują polisy ubezpieczeniowej na życie oraz ubezpieczenia nieruchomości, której zakup jest kredytowany. Koszt polis ubezpieczeniowych może wynieść nawet kilka tysięcy złotych rocznie dlatego warto dokładnie je przeanalizować. Może się okazać, iż warto samodzielnie poszukać ubezpieczenia z lepszą ofertą niż decydować się na zakup tej polisy, którą przedstawia nam bank. Miejmy na uwadze, iż bank nie może nam tego zakazać jeżeli nasza polisa będzie spełniała wymogi banku.

Pamiętajmy, iż bardzo często te ubezpieczenia chronią bank a nie nas. Np. w razie naszej śmierci dzieki ubezpieczeniu na życie (za które my płacimy) bank otrzyma od ubezpieczyciela spłatę kredytu.

Oczywiście dzięki zakupowi ubezpieczeń bank ogranicza swoje ryzyko ale często może to być również okazja do uzyskania od banku niższej marży (znów kłaniają nam się negocjacje z bankiem).

– opłaty notarialne czyli taksa notarialna. Jeżeli decydujemy się na podpisanie umowy przedwstępnej również w formie aktu notarialnego to dwukrotnie poniesiemy ten koszt. Kolejny raz zapłacimy notariuszowi już przy podpisaniu właściwej umowy przeniesienia własności nieruchomości.

– być może również bank będzie chciał nam sprzedać przy okazji inne swoje produkty finansowe – najczęściej są to rachunki oraz karty kredytowe. Banki robią to często w zamian za obniżenie marży. Wtedy otrzymujemy niższą marżę ale w zamian musimy korzystać z konta w banku bądź (lub jednocześnie) używać karty. Warto przeanalizować taką propozycję gdyż może się okazać dla nas opłacalna. Przecież konta i karty i tak musimy używać w codziennym życiu.

Analizujemy i Porównujemy

Niezależnie ile kosztów by nam bank chciał dorzucić do kredytu to pamiętajmy aby zawsze je szczegółowo analizować wraz z naszym Doradcą. Może się okazać, iż odpowiednie poukładanie kosztów i negocjacje z bankiem spowoduje, iż mimo dużej liczby różnych pozycji kosztowych nasz kredyt finalnie będzie tańszy. Może się okazać, iż dzięki temu, że zaczniemy używać konta w banku nasza marża znacznie spadnie. Pamiętajmy o tym i analizujmy dokładnie.

Jeżeli chcecie Państwo porozmawiać na temat koszt kredytu hipotecznego to zapraszamy do kontaktu z Hiportal.

Oceń Treść
[Głosów: 73 Średnia: 4,9]