Postanowiliśmy w jednym miejscu zamieścić najważniejsze informacje na temat kredytów hipotecznych – swoisty poradnik kredyt hipoteczny krok po kroku. Dzięki temu nie musicie szukać w wielu miejscach gdyż nasza pigułka pozwala na zapoznanie się z podstawową wiedzą na temat kredytów hipotecznych. Warto przeczytać przed rozpoczęciem poszukiwania kredytu hipotecznego.
Wstępne sprawdzenie zdolności kredytowej
Zanim zaczniemy szukać mieszkania warto zweryfikować nasze szanse na kredyt hipoteczny. To jest pierwszy etap naszego poradnika kredytowego kredyt hipoteczny krok po kroku – chodzi o to abyśmy wiedzieli na jaki kredyt hipoteczny możemy liczyć. Warto skorzystać z kalkulatorów dostępnych w internecie. Dzięki nim możemy wstępnie zorientować się na jaką kwotę kredytu hipotecznego mamy szansę. W tym celu można również umówić się na rozmowę z doradcą kredytowym lub pracownikiem oddziału banku oferującego kredyty hipoteczne. Tam powinniśmy uzyskać ogólne informacje o tym na jaką kwotę kredytu hipotecznego możemy liczyć.
Oczywiście będą to tylko pewne szacunki ale dzięki temu będziemy wiedzieli na jakie mieszkanie nas stać. Istotne jest również zweryfikowanie naszych możliwości co do zebrania odpowiedniej kwoty na wkład własny. Bez wkładu własnego nie mamy szans na uzyskanie kredytu hipotecznego. Pisaliśmy o tym w naszych poradnikach kredytowych dotyczących wkładu własnego.
- Wniosek o kredyt hipoteczny – co warto sprawdzić zanim go złożymy
- Wkład własny w kredycie hipotecznym
- Wkład własny – jak można go zgromadzić
Po takiej rozmowie lub rozmowach powinniśmy już mieć ogólną wiedzę na temat tego jakiego mieszkania możemy szukać – a konkretnie o jakiej cenie. Dzięki temu nie stracimy czasu na poszukiwanie mieszkania na które być może nas nie stać. Jeżeli już wiemy na jakie mieszkanie lub dom nas stać to przystępujemy do poszukiwania odpowiedniej nieruchomości.
Sprawdzenie historii kredytowej w BIK
W naszej ocenie każda osoba, która myśli o kredycie hipotecznym powinna sprawdzić co jest zapisane w jej historii kredytowej. Można to zweryfikować samodzielnie pobierając raport o sobie z Biura Informacji Kredytowej. Dzięki temu będziemy wiedzieć co banki wiedzą na nasz temat. W raporcie zobaczymy historię spłat (każdą ratę) naszych kredytów o ile uprzednio je zaciągaliśmy a także aktualne saldo zobowiązań. Dzięki temu bank będzie dokładnie wiedział jakie są nasze zobowiązania kredytowe czy też z tytułu kart kredytowych. Poradnik kredytowy kredyt hipoteczny krok po kroku zwraca uwagę jak ważna w procesie kredytowym jest historia kredytowa.
Warto dokładnie przeczytać raport kredytowy gdyż zdarzają się również zapisy, które należy wyjaśnić – na przykład mimo spłaty jakiegoś kredytu w raporcie BIK wciąż pozostaje on „niezamknięty”. Wtedy należy z bankiem wyjaśnić te kwestie – być może zapomnieliśmy dopłacić jakąś kwotę lub bank błędnie coś zaksięgował. Pamiętajmy, że wszelkie nieregularne spłaty widoczne w raporcie BIK mogą działać na naszą niekorzyść stąd za nim złożymy wniosek o kredyt hipoteczny miejmy wiedzę co jest w jego treści.
Jeżeli prowadzimy działalność gospodarczą i dochody z tego tytułu będzie zawierał nasz wniosek o kredyt hipoteczny to warto również pobrać raport z Biura Informacji Kredytowej na temat firmy. Jeżeli prowadząc działalność gospodarczą korzystamy z kredytów bankowych to historia ich spłat oraz wartość aktualnych zobowiązań będzie widoczna w raporcie.
Koszt raportów z biura informacji kredytowej jest niewielki a dzięki temu unikniemy niepotrzebnych rozczarowań i będziemy gotowi na odpowiedzi ewentualnych pytań z banku.
Znalezienie właściwego mieszkania lub domu
Kredyt hipoteczny krok po kroku to poradnik na temat kredytów ale nie ma finansowania kredytem hipotecznym bez nieruchomości. Do tego kroku warto przygotować się poprzez przemyślenie jakiego mieszkania chcemy szukać. Jakie są nasze potrzeby związane z mieszkaniem czy domem. Rynek nieruchomości obecnie oferuje wiele możliwości dlatego warto poświęcić czas na znalezienie mieszkania, które spełnia nasze oczekiwania. Pamiętajmy, iż pośpiech nie jest tutaj wskazany. Warto obejrzeć kilka a nawet i kilkanaście mieszkań aby mieć możliwość porównania ofert. Dzięki temu, iż obejrzymy wiele mieszkań będziemy również wiedzieli co nam się podoba a co nie koniecznie. O poszukiwaniu mieszkań napisaliśmy kilka poradników – są one częścią poradnika kredyt hipoteczny krok po kroku:
- Jak (gdzie) szukać i znaleźć mieszkanie
- Co brać pod uwagę kupując nowe mieszkanie
- Na co zwrócić uwagę kupując mieszkanie
Szukając odpowiedniego mieszkania możemy robić to samemu przeglądając ogłoszenia w internecie lub korzystając z usług pośrednika nieruchomości. Za usługi pośrednika zapłacimy dopiero gdy kupimy mieszkanie dlatego uważamy, iż warto skorzystać z jego usług. To są eksperci z odpowiednią wiedzą na temat lokalnych rynków nieruchomości i dzięki temu zaoszczędzimy dużo czasu gdyż pośrednik wskaże nam tylko te mieszkania, które spełniają nasze kryteria.
Tak jak napisaliśmy powyżej znalezienie odpowiedniego dla nas mieszkania czy domu jest kluczowe w naszym poradniku kredyt hipoteczny krok po kroku. Cały ten proces ma cel zakup mieszkania a więc na ten etap poświęćmy tyle czasu ile chcemy. Warto również rozważyć podpisanie umowy przedwstępnej zakupu mieszkania. Jeżeli znajdziemy odpowiednie mieszkanie to możemy przejść do kolejnego etapu naszego poradnika kredyt hipoteczny krok po kroku a więc wybór doradcy kredytowego.
Wybór eksperta kredytowego
Jeżeli nie uczyniliśmy tego wcześniej przy okazji sprawdzania kwoty kredytu na jaką mamy szansę to warto zrobić to teraz. Gdy mamy już wybrane mieszkanie to możemy przystąpić do poszukiwania kredytu hipotecznego. Możemy to robić sami udając się do poszczególnych banków bądź skorzystać z pomocy eksperta kredytowego. Naszym zdaniem warto porozmawiać z doradcą kredytowym gdyż nic nas to nie kosztuje. Usługa doradcy jest dla nas bezpłatna gdyż uzyskuje on wynagrodzenie od banków. Dzięki temu nie musimy się martwić o to czy będzie nas stać na jego pomoc. Na pewno należy zastanowić się z którym doradcą kredytowym chcemy współpracować. Poniżej w ramach naszego poradnika kredyt hipoteczny krok po kroku prezentujemy poradniki na ten temat.
- Doradca kredytowy – jak go wybrać.
- Czy jest mi potrzebny doradca kredytowy.
- Dobry doradca kredytowy – czyli Kto.
- Rzetelny doradca finansowy – ile i jak zarabia na naszym kredycie.
W naszych poradnikach kredytowych podpowiadamy jak znaleźć rzetelnego doradcę kredytowego. Na rynku działa wiele osób pracujących w tym zawodzie a więc nie musimy się martwić o możliwość wyboru. Zanim zdecydujemy się na rozmowę z doradcą kredytowym warto przeczytać nasze powyższe poradniki kredytowe będące częścią poradnika kredyt hipoteczny krok po kroku.
Przygotowanie się do złożenia wniosków kredytowych
Przed złożeniem wniosku warto porozmawiać z ekspertem kredytowym szczegółowo na temat naszej sytuacji finansowej oraz kupowanej nieruchomości. Należy również zdecydować jaki wkład własny chcemy zaoferować bankowi we wniosku. Pamiętajmy, że im wyższy wkład własny tym najczęściej mamy szansę na lepszą ofertę kredytu. Zastanówmy się jak przedstawić bankowi naszą sytuację finansową aby mieć szansę na uzyskanie jak najlepszej oferty kredytowej. Warto również zapoznać się z naszymi poradnikami kredytowymi na temat tego jak banki patrzą na źródła dochodów:
- Które źródło dochodu nie jest akceptowane w banku.
- Jakie źródła dochodów są akceptowalne przez banki ?
- Czym jest zdolność kredytowa ?
Kluczowy jest również wybór banków do których będziemy składać wniosek kredytowy. W naszej ocenie warto wybrać 2-3 banki. Obecnie na rynku kredytów hipotecznych coraz częściej pojawiają się oferty promocyjne kredytów. Doświadczony ekspert kredytowy powinien wiedzieć jakie promocje są dostępne w danym czasie oraz jak je analizować aby wybrać te najlepsze dla potrzeb oraz sytuacji finansowej danego Klienta.
Kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem czy też zmiennym
Powinniśmy również zdecydować czy składać wniosek o okresowo stałą stopę oprocentowania. Obecnie na rynku jest coraz więcej ofert kredytów z okresowo stałą stopą kredytową. Każdy bank musi w swojej ofercie posiadać takie kredyty. Porozmawiajmy na ten temat z doradcą kredytowym.
Podstawowa zaleta kredytu z okresowo stałym oprocentowaniem to brak ryzyka zmiany stóp procentowych. Przez kilka lat nie musimy się obawiać ewentualnej podwyżki stóp procentowych. Natomiast po okresie stałego oprocentowania możemy zdecydować o przejściu na oprocentowanie zmienne i nic nas taka decyzja nie będzie kosztować. Oczywiście możemy również wybrać dalej stałe oprocentowanie na kolejny kilkuletni okres.
Kolejna zaleta jest taka, iż Klienci, którzy już spłacają kredyt hipoteczny oparty o zmienne oprocentowanie mogą w dowolnym momencie złożyć w banku wniosek o ofertę okresowo – stałego oprocentowania. Jeżeli uznają taką propozycję za korzystną to po zawarciu aneksu do umowy kredytu hipotecznego będę spłacać kredyt hipoteczny oparty o okresowo – stałe oprocentowanie.
Wada kredytów opartych o stałe oprocentowanie jest oczywiście taka, iż w momencie gdy stopy procentowe będą spadać to nie będzie mieć to żadnego wpływu na raty tych kredytów. Stopy kredytowe czasem rosną a czasem spadają. W momencie obniżania stóp procentowych kredyty oparte o zmienną stopę procentową będą mieć niższe odsetki.
Natomiast największa wada naszym zdaniem jest taka, iż wciąż nie ma na rynku dostępnych kredytów ze stałym oprocentowaniem przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego. Wydaje się jednak, iż jest to kwestią czasu gdy takie kredyty hipoteczne pojawią się na rynku. Oby jak najszybciej.
- Kredyt ze stałym oprocentowaniem czy zmiennym – jak je porównywać
- Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem już w każdym banku
Złożenie wniosków o kredyt hipoteczny
Kolejny etap naszego poradnika kredyt hipoteczny krok po kroku to wypełnienie i złożenie do banków wniosków o kredyt hipoteczny.
Ustawa o kredycie hipotecznym wymaga aby Klientowi przedstawiono co najmniej 3 oferty umów o kredyt hipoteczny wraz z formularzami informacyjnymi. I w naszej ocenie to jest wystarczająca liczba. Wynika to choćby z czasochłonności przygotowania kompletnych i poprawnych wniosków a następnie odpowiadania na ewentualne pytania banków. Jeżeli uzyskamy trzy oferty kredytu hipotecznego to w naszej ocenie jest to wystarczająca ilość aby dokonać porównania i wybrać tą najlepszą. Pamiętajmy również, iż niektóre banki pozwalają na negocjacje warunków kredytowych. Stąd posiadanie kilku ofert powinno pozwolić nam na skuteczne prowadzenie takich negocjacji.
To do ilu wniosków złożymy wnioski kredytowe zależy od nas. W praktyce najczęściej warto je składać do 3 czasem 4 banków. Liczba ta wynika choćby z tego, iż każdy wniosek to dokumentacja, którą należy wypełnić a więc poświęcić dużo czasu. Ekspert kredytowy wypełni razem z nami dokumenty aby być pewnym ich poprawności oraz kompletności. Do każdego wniosku kredytowego musimy załączyć np. dokumenty potwierdzające nasze dochody a więc każdy wniosek to duża ilość dokumentacji. Wypełnienie wniosków zajmuje kilka godzin dlatego poradnik kredyt hipoteczny krok po kroku zaleca aby zarezerwować na to więcej czasu.
Po złożeniu wniosków o kredyt hipoteczny czekamy na wiążące oferty kredytowe lub ewentualne pytania. Może się zdarzyć, iż bank (analityk bankowy) będzie chciał o coś nas dopytać lub poprosi o dodatkowe dokumenty. Nasz ekspert kredytowy (o ile z nim współpracujemy) jest w stałym kontakcie z bankiem aby w każdym momencie posiadać aktualne informacje na jakim etapie jest nasz wniosek. Poradnik kredyt hipoteczny krok po kroku zwraca uwagę aby samemu być w kontakcie z ekspertem kredytowym lub bankami do których złożyliśmy wnioski tak abyśmy mogli w dowolnym momencie sprawdzić na jakim etapie jest nasz wniosek o kredyt hipoteczny. Etap analizy wniosku kredytowego to w ocenie poradnika kredyt hipoteczny krok po kroku jeden z istotniejszych etapów procesu kredytowego.
Uzyskanie ofert kredytowych i wybór banku
Kolejny etap naszego poradnika kredyt hipoteczny krok po kroku jest jednym z istotniejszych czyli wybór najlepszej dla nas oferty kredytu. Po otrzymaniu wiążących ofert kredytu hipotecznego należy poddać je szczegółowej analizie i dokonać wyboru banku z którym finalnie zawrzemy umowę kredytową. Wsparcie doradcy kredytowego na pewno będzie pomocne przy porównywaniu ofert. Niektóre oferty banków mogą być warunkowe stąd należy przeanalizować poszczególne warunki i dokładnie je przemyśleć. Jeżeli mamy wątpliwości lub czegoś nie rozumiemy w ofercie banku to pytajmy naszego doradcę lub pracownika banku.
- Czy ma znacznie w którym banku zaciągniemy kredyt hipoteczny ?
- Porównanie kredytów hipotecznych – co i jak analizować aby dobrze wybrać.
- Czy musimy kupować ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym ?
W naszych powyższych poradnikach związanych z kredytem hipotecznym pisaliśmy w jaki sposób można porównywać oferty kredytowe. Analiza ich z pewnością nie należy do najprostszych stąd warto posiłkować się pomocą doradcy kredytowego. Zadawajmy pytania jeżeli czegoś nie rozumiemy. Pamiętajmy, iż to my zaciągamy kredyt a nie doradca czy pracownik banku dlatego musimy wiedzieć na co się piszemy.
Kredyt hipoteczny krok po kroku – zawarcie umowy kredytowej
Kredyt hipoteczny krok po kroku zbliża się do finalnego elementu jakim jest podpisanie umowy kredytowej a następnie wypłata kredytu. Po wyborze banku zostanie dla nas przygotowana umowa kredytowa. Jak już ją otrzymamy to należy bezwzględnie szczegółowo się z nią zapoznać. Jeżeli nie rozumiemy niektórych jej zapisów lub mamy wątpliwości to pytajmy pracownika banku lub doradcę. Możemy również niezależnie skonsultować zapisy z prawnikiem.
Nie podpisujmy umowy kredytu hipotecznego, której nie rozumiemy. Mamy prawo (a nawet powinniśmy) domagać się od banku wyjaśnień. Upewnijmy się, iż zapisy umowy są zgodne z wcześniejszą ofertą banku. Umowę podpisujemy w oddziale danego banku lub u naszego doradcy kredytowego.
Ostatni etap naszego poradnika kredyt hipoteczny krok po kroku to wypłata kredytu bądź jego transz, która będzie następowała po spełnieniu określonych w umowie kredytowej warunków. Pamiętajmy o nich aby później nie mieć problemów z wypłatą. Nie spóźnijmy się z terminami realizacji. Pamiętajmy również o obowiązkach przy ewentualnych kolejnych transzach kredytu (o ile takowe są) a także o tych jakie musimy spełnić po udzieleniu kredytu (np. posiadanie odpowiednich polis ubezpieczeniowych).
Oczywiście musimy jeszcze odebrać nasze mieszkanie. Jeżeli patrzymy na proces kredytu hipotecznego jako na zakup mieszkania to tak naprawdę to będzie ostatni krok naszego poradnika kredyt hipoteczny krok po kroku.
Co jeżeli bank odrzuci wniosek o kredyt hipoteczny
Poradnik kredytowy kredyt hipoteczny krok po kroku to również odpowiedź na pytanie co możemy zrobić gdy bank odrzuci wniosek o kredyt hipoteczny czyli wyda decyzję negatywną. Odrzucony wniosek kredytowy powinien mieć informację o powodzie negatywnej decyzji. Każdy bank jest zobowiązany aby poinformować Klienta z jakiego powodu nie zgadza się na udzielenie kredytu hipotecznego. Jeżeli ze wszystkich banków do których złożyliśmy wnioski otrzymamy odrzucony wniosek kredytowy to porównajmy powody odrzucenia wniosku.
Ustawa o kredycie hipotecznym zobowiązuje banki do niezwłocznego poinformowania konsumenta o takim powodzie odrzucenia wniosku kredytowego jeżeli nastąpiło to w związku z negatywną oceną zdolności kredytowej. Podobnie w sytuacji gdy nasz wniosek zostanie odrzucony z powodu informacji o naszej historii kredytowej zawartej w bazach danych prowadzonych na przykład przez Biuro Informacji Kredytowej to bank powinien przedstawić nam wyniki tego sprawdzenia oraz podać bazę danych na podstawie podjął taką decyzję. Bazy danych z historią finansową konsumentów w Polsce prowadzi również wiele biur informacji gospodarczych więc dzięki temu będziemy wiedzieć w której z nich są negatywne wpisy na nasz temat.
Jeżeli odrzucony wniosek kredytowy jest z powodu innego niż powyższe to bank może nam udzielić takiej informacji ale nie musi. Bank może odpowiedzieć bardzo ogólnie ale wtedy warto spróbować dopytać w banku o szczegóły takiej decyzji aby jak najbardziej dokładnie wiedzieć co jest przyczyną. W banku zawsze można złożyć wniosek o szczegółowe wyjaśnienie powodów negatywnej decyzji.
Poradnik kredytowy kredyt hipoteczny krok po kroku zwraca uwagę, iż najważniejsze w przypadku odrzucenia wniosku o kredyt hipoteczny jest rzetelne przeanalizowanie przyczyny. Być może jesteśmy w stanie poradzić sobie z głównym problemem i za jakiś czas ponownie złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Rozmowa z ekspertem kredytowym Hiportal
Proces kredytu hipotecznego to zazwyczaj standardowa procedura bankowa jednak najważniejsze są elementy decyzyjne takie jak: wybór nieruchomości, wybór banku do którego złożymy wnioski oraz wybór eksperta kredytowego (o ile korzystamy z jego usług). Poradnik kredyt hipoteczny krok po kroku zwraca uwagę, iż dużo wyborów przed nami stąd warto je zawsze dobrze przemyśleć. Z pewnością nie warto podejmować decyzji w pośpiechu i stresie.
W naszej ocenie warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego. Pamiętajmy, iż pomoc eksperta nic nas nie kosztuje gdyż jest on wynagradzany przez banki. Dzięki pośrednikowi kredytowemu będziemy mieć przy sobie kogoś kto jest profesjonalistą w zakresie kredytów hipotecznych i zależy mu aby proces kredytowy doprowadzić do końca z sukcesem. Nasz poradnik kredytowy kredyt hipoteczny krok po kroku z pewnością nie zastąpi pomocy eksperta kredytowego ale na pewno dostarczy ogólnej wiedzy na temat kredytu hipotecznego.
Hiportal kredyt hipoteczny krok po kroku dojechał do końca niniejszego poradnika kredytowego. Jednak z pewnością nie wyczerpaliśmy tematu. Jeżeli macie Państwo pytania związane z kredytem hipotecznym to zapraszamy do kontaktu. Wystarczy wypełnić formularz kontaktowy a nasz ekspert kredytowy oddzwoni.
