25 czerwca 2022

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem już w każdym banku

kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem

Regulator rynku bankowego w Polsce jakim jest Komisja Nadzoru Finansowego narzucił bankom udzielającym kredytów hipotecznych aby do końca czerwca 2021 roku wprowadziły do oferty kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem lub przynajmniej okresowo stałym. Dzięki temu Klienci poszukujący produktów bez ryzyka zmiany stóp procentowych mają szansę na uzyskanie takiego kredytu hipotecznego.

Co to jest kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem ?

W Polsce banki przez wiele lat udzielały wyłącznie kredyty hipoteczne, których oprocentowanie jest oparte i wskaźnik referencyjny (WIBOR) powiększony o marzę banku. Oparcie odsetek kredytu o wskaźnik, który może ulec zmianie gdy Rada Polityki Pieniężnej tak zdecyduje powoduje, iż Klienci nigdy nie wiedzą jak będą wyglądały ich raty kredytu w przyszłości. Rada Polityki Pieniężnej zbiera się na posiedzeniach praktycznie co miesiąc i może dokonywać obniżek lub podwyżek stóp procentowych.

Aby wyeliminować ryzyko stóp procentowych w wielu krajach banki wprowadzają do oferty kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem czyli takim, które nie zmienia się przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego. Aby być precyzyjnym dodajmy, iż banki wymyśliły również kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem (np. przez kilka lat) i właśnie takie produkty są obecnie wprowadzane do sprzedaży w Polsce.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w każdym banku

Tak jak napisaliśmy w nagłówku banki oferujące kredyty hipoteczne zostały zmuszone przez Komisję Nadzoru Finansowego aby oferować Klientom kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem obok już będących w ofercie hipotek opartych o zmienne. I tutaj pojawia się wyzwanie dla Klientów gdyż to oni muszą zdecydować czy chcą uzyskać kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem lub zmiennym. Pytanie jak taką decyzję podjąć – na co zwrócić uwagę ?

W Polsce oferowane są obecnie wyłącznie kredyty z oprocentowaniem okresowo stałym przez okres kilku lat (najczęściej 5 lub 7). Czyli przez kilka lat oprocentowanie jest stałe a następnie bank przedstawia Klientowi ofertę odsetek na kolejny kilkuletni okres. I Klient znów musi zdecydować czy chce dalej spłacać raty oparte o stałe oprocentowanie czy też przejść na oprocentowanie zmienne.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – pomoc Doradcy

Podkreślmy, iż to Klient musi sam zdecydować jaki rodzaj kredytu hipotecznego wybiera – nie zrobi za niego tego pracownik banku ani doradca kredytowy. Piszemy o tym aby zwrócić uwagę na konieczność podejmowania takich decyzji przez Klientów, którzy w większości nie są ekspertami kredytowymi. Doradca kredytowy bądź pracownik banku nie może sugerować Klientowi, który kredyt będzie dla niego lepszy. Przecież nikt z nas nie wie jak będą wyglądały stopy procentowe za rok czy dwa.

Klient sam musi zdecydować czy woli kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, który na początku będzie zapewne trochę droższy od kredytu opartego o zmienne oprocentowanie. Może się jednak okazać, iż za jakiś czas stopy procentowe wzrosną a więc zdrożeją kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem a ci Klienci, którzy wybrali kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem nie odczują żadnych zmian gdyż ich koszt odsetek pozostanie niezmienny. Oczywiście może tak być ale w cale nie musi. Klient powinien sam ocenić, która forma odsetek jest dla niego odpowiednia: stałe czy zmienne.

Czy popularność kredytów ze stałym oprocentowaniem będzie rosła ?

Jest za wcześnie aby jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Intuicja podpowiada, iż Klienci będą woleli bezpieczniejszy kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem nawet gdy będzie droższy. Stopy procentowe nawet jeżeli obecnie są rekordowo niskie to prawdopodobnie kiedyś to się zmieni – niestety nikt nie ma tej wiedzy aby powiedzieć kiedy nastąpią zmiany i jakie one będą. Może się jednak okazać, iż wzrost zainteresowania hipotekami opartymi o stałe oprocentowanie będzie przebiegał bardzo wolno. Pamiętajmy, iż oprocentowanie póki co jest stałe tylko przez kilka lat. Po tym okresie bank przedstawi nam propozycję nowej stopy procentowej. Jeżeli jej nie zaakceptujemy to przejdziemy na oprocentowanie zmienne.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem dla już spłacających hipotekę

Oferta kredytów ze stałym oprocentowaniem może być ciekawa dla osób, które już spłacają kredyt hipoteczny. Można zwrócić się do banku w którym posiadamy kredyt hipoteczny o ofertę okresowo stałej stopy procentowej. Bank powinien przedstawić nam taką propozycję. Wtedy będziemy mogli zastanowić się czy jest to dla nas atrakcyjna propozycja. Prawdopodobnie kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem będzie droższy na moment udzielenia od kredytu opartego o wskaźnik referencyjny jednak należy na to patrzeć jako swoiste „ubezpieczenie” od zmienności stóp procentowych. To do nas Klientów należy decyzja czy koszt tego ubezpieczenia jest akceptowalny.

Naszym zdaniem rynek kredytów hipotecznych opartych o stałą stopę będzie rósł gdyż w długim okresie Klienci oczekują stabilizacji i nie chcą ponosić ryzyka stopy procentowej na które nie mają żadnego wpływu. A kredyt hipoteczny jest właśnie produktem długookresowym stąd jego stabilność powinna być cechą pożądaną. Dużo będzie zależało od tego czy koszt „stabilności” będzie akceptowalny przez Klientów. Za kilka miesięcy będziemy to już wiedzieć dlatego z pewnością nie raz jeszcze kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem będzie bohaterem naszych postów.


Oceń Treść
[Głosów: 18 Średnia: 5]