28 czerwca 2022

Refinansowanie kredytu hipotecznego – sposób na obniżenie marży banku

Refinansowanie kredytu hipotecznego to w praktyce spłata kredytu hipotecznego przed terminem przy wykorzystaniu środków pochodzących z innego kredytu hipotecznego. Czyli inaczej pisząc zaciągamy nowy kredyt hipoteczny i spłacamy w całości ten pierwotny. Dzięki temu możemy zmienić warunki kredytu hipotecznego na bardziej korzystne – na przykład obniżyć marżę banku. Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego Kredyt hipoteczny spłacamy w ratach miesięcznych zgodnie z harmonogramem. Kredyt hipoteczny ma określone parametry, które są zapisane w umowie kredytowej. Ponieważ kredyt hipoteczny spłacamy przez długi czas – najczęściej około 25 – 30 lat to może się zdarzyć, iż w pewnym momencie jest dla nas opłacalna zmiana warunków kredytu hipotecznego na takie, które są obecnie dostępne na rynku. Pytanie jak to można zrobić ? Odpowiedzią jest właśnie refinansowanie kredytu hipotecznego. Dzięki refinansowaniu możemy obniżyć koszty kredytu hipotecznego lub zmienić inne jego parametry na takie, które bardziej nam odpowiadają. Refinansowanie kredytu hipotecznego to całkowita spłata kredytu za pomocą środków uzyskanych z innego kredytu hipotecznego. Spłacając obecny kredyt uwalniamy hipotekę nieruchomości z wpisu banku kredytującego i dzięki temu bank, który udzielił nam kredytu hipotecznego refinansującego może się tam wpisać i uzyskać zabezpieczenie. Jak przeprowadzić refinansowanie kredytu hipotecznego Aby przeprowadzić refinansowanie kredytu hipotecznego powinniśmy wpierw znaleźć ofertę kredytu hipotecznego, który spełnia nasze wymagania – czyli na przykład jest tańszy od obecnego. Możemy w tym celu skorzystać z pomocy eksperta kredytowego lub samodzielnie sprawdzić w kilku bankach na jakie oferty możemy liczyć. Warto sprawdzić w kilku bankach aby zwiększyć szanse na znalezienie jak najlepszej oferty refinansowania. Proces refinansowania kredytu hipotecznego w dużej mierze przebiega podobnie jak proces udzielenia kredytu hipotecznego. Różnica polega na tym, że nie finansujemy zakupu nieruchomości tylko spłacamy inny kredyt hipoteczny. Jednak za nim rozpoczniemy poszukiwania oferty kredytu refinansującego sprawdźmy czy ze spłatą obecnego kredytu przed terminem nie wiążą się koszty. Zdarza się, iż banki zastrzegają sobie prowizję za całkowitą spłatę kredytu hipotecznego przed jego terminem. Takie warunki zazwyczaj nie są nakładane na cały okres kredytu a głównie na pierwsze kilka lat. Refinansowanie kredytu hipotecznego – sposób na obniżenie marży Refinansowanie kredytu hipotecznego może być dobrym rozwiązaniem aby obniżyć główny koszt kredytu czyli marżę banku. Pamiętajmy, iż …

Odrzucony wniosek kredytowy – co mogę zrobić ?

Nie wszystkie wnioski o kredyt hipoteczny są akceptowane przez banki. Część Klientów staje przed wyzwaniem jakim jest odrzucony wniosek kredytowy. Rodzi się więc pytanie co w takiej sytuacji mogę zrobić ? Czy to zamyka drogę do zakupu mieszkania lub domu ? Po pierwsze sprawdź powód Odrzucony wniosek kredytowy powinien mieć informację o powodzie negatywnej decyzji. Bank jest zobowiązany aby poinformować Klienta z jakiego powodu nie zgadza się na udzielenie kredytu hipotecznego. Jeżeli ze wszystkich banków do których złożyliśmy wnioski otrzymamy odrzucony wniosek kredytowy to porównajmy powody odrzucenia wniosku. Ustawa o kredycie hipotecznym zobowiązuje banki do niezwłocznego poinformowania konsumenta o takim powodzie odrzucenia wniosku kredytowego jeżeli nastąpiło to w związku z negatywną oceną zdolności kredytowej. Podobnie w sytuacji gdy nasz wniosek zostanie odrzucony z powodu informacji o naszej historii kredytowej zawartej w bazach danych prowadzonych na przykład przez Biuro Informacji Kredytowej to bank powinien przedstawić nam wyniki tego sprawdzenia oraz podać bazę danych na podstawie podjął taką decyzję. Bazy danych z historią finansową konsumentów w Polsce prowadzi również wiele biur informacji gospodarczych więc dzięki temu będziemy wiedzieć w której z nich są negatywne wpisy na nasz temat. Jeżeli odrzucony wniosek kredytowy jest z powodu innego niż powyższe to bank może nam udzielić takiej informacji ale nie musi. Bank może odpowiedzieć bardzo ogólnie ale wtedy warto spróbować dopytać w banku o szczegóły takiej decyzji aby jak najbardziej dokładnie wiedzieć co jest przyczyną. W banku zawsze można złożyć wniosek o szczegółowe wyjaśnienie powodów negatywnej decyzji. Odrzucony wniosek kredytowy – jakie mogą być powody Banki mogą odrzucić wniosek kredytowy z uwagi na brak zdolności kredytowej. Brak zdolności kredytowej może wynikać ze zbyt niskich dochodów lub wysokich wydatków albo w najgorszym wypadku z obu tych przyczyn jednocześnie. Tak jak napisaliśmy powyżej bank zobowiązany jest nas poinformować jeżeli odrzucony wniosek kredytowy został z powodu braku zdolności kredytowej. Dzięki temu będziemy wiedzieli co jest przyczyną takiej sytuacji. Negatywna historia kredytowa to najczęściej opóźnienia w spłacie rat kredytów czy pożyczek. Jeżeli wcześniej braliśmy kredyty i spłacaliśmy je nieregularnie to bank może się obawiać, iż podobnie będzie z kredytem hipotecznym. Nasza historia kredytowa zawarta w bazach danych choćby takich …

Wniosek o kredyt hipoteczny – co warto sprawdzić zanim go złożymy ?

Wniosek o kredyt hipoteczny to działanie do którego warto się dobrze przygotować poprzez uzyskanie odpowiedniej wiedzy. Samo opracowanie, skompletowanie oraz złożenie wniosku to czynność sformalizowana jednak dobrze jest wiedzieć co banki będą weryfikować i jakie są ich wymagania w tym zakresie aby uniknąć rozczarowania jakim może być odrzucenie wniosku o kredyt. Moje źródło dochodów Banki mają swoje twarde wymagania dotyczące akceptowalnych źródeł dochodów. Oprócz samego źródła i rodzaju umowy z pracodawcą ważny jest również okres uzyskiwania dochodów oraz ich regularność (okresowe premie) czyli nasza stabilność finansowa. Banki sprawdzą również relację kwoty (sumy) naszych dochodów do liczby osób na utrzymaniu. Wszystko to po to aby zweryfikować czy posiadamy wolne środki na spłacanie rat kredytu hipotecznego przez długi okres. Jeżeli bank uzna, iż uzyskiwane przez nas dochody nie pozwalają na spłatę kredytu (czyli nie mamy zdolności kredytowej) to może odrzucić nasz wniosek o kredyt hipoteczny. Istotne są również takie kwestie jak waluta uzyskiwanych dochodów oraz kraj w którym pracujemy. Niektóre banki mogą również zwracać uwagę na to w jakim sektorze gospodarki pracujemy. Jeżeli nasza branża jest niestabilna lub narażona na jakieś istotne ryzyko to bank może przez to odmówić przyznania kredytu hipotecznego. Na sytuację w sektorze nie mamy wpływu ale jeżeli okaże się, że pracujemy w takiej branży to być może warto rozważyć zmianę miejsca pracy lub nawet przebranżowienie. Kwota kredytu, którą mogę uzyskać Dochody kredytobiorcy to podstawowa kwestia przy kredycie hipotecznym dlatego zanim złożymy wniosek o kredyt hipoteczny uzyskajmy informacje od eksperta kredytowego lub banku na jaką (mniej więcej) kwotę kredytu hipotecznego możemy liczyć. Dzięki temu unikniemy straty czasu na poszukiwanie mieszkania czy domu, którego nie będziemy mogli kupić. Eksperci kredytowi mają dostęp do kalkulatorów kredytowych banków, których kredyty hipoteczne obsługują dlatego są w stanie powiedzieć nam ogólnie na jaką kwotę kredytu hipotecznego możemy liczyć. Z kwotą kredytu nierozerwalnie związane jest pojęcie wkładu własnego. Rozmawiając z Ekspertem kredytowym zorientujmy się jakich wartości wkładu własnego wymagają banki abyśmy byli przygotowani na wpłacenie takiej kwoty. Wkład własny może wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych a więc nie jest to mała kwota stąd należy być przygotowanym na jej wpłacenie. Uzbrojeni w taką wiedzę będziemy mogli …

Darmowy kredyt – czy istnieje taki produkt finansowy ?

Trudno wyobrazić sobie darmowy kredyt. Przecież bank pożyczając nam pieniądze chce na nich zarabiać. A jednak okazuje się, iż kredyty 0 % są obecne na rynku finansowym od wielu lat. Oferują je zarówno banki jak i instytucje pozabankowe. Jak i gdzie ich szukać przeczytasz w poniższym artykule. Darmowy kredyt – co to takiego ? Zacznijmy od tego jak ocenić czy kredyt jest na prawdę darmowy. Jeżeli bank lub instytucja pożyczkowa reklamuje darmowy kredyt to jego Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) powinna wynosić zero procent. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu wyrażonej w stosunku rocznym. Gdy widzimy reklamę darmowego kredytu lub darmowej pożyczki to koniecznie sprawdźmy ile wynosi RRSO. Jeżeli nie jest ono równe 0% to ten produkt nie możemy określić jako darmowy kredyt. W darmowym kredycie oddajemy tyle ile pożyczyliśmy i nic więcej. Dlatego nasze raty powinny sumować się do kwoty pożyczonego kredytu. Warto to dokładnie sprawdzić. Jeżeli nie wiemy gdzie szukać tych informacji w umowie kredytowej to koniecznie zapytajmy pracownika oddziału banku lub skontaktujmy się z rzetelnym doradcą kredytowym. Podsumowując darmowy kredyt to taki w którym RRSO wynosi 0% a kwota jaką spłacamy jest równa kwocie pożyczonej. Jak można otrzymać darmowy kredyt Takie produkty są na rynku. Oferują je banki oraz instytucje pożyczkowe. Najczęściej czynią to w celu pozyskania nowych Klientów. Darmowy kredyt może być oferowany osobie, która pierwszy raz korzysta z usług danej instytucji finansowej. Celem takiego produktu jest przyciągnięcie nowego Klienta i niejako przekonanie go do współpracy z danym bankiem czy instytucją pożyczkową. Darmowy kredyt to najczęściej niewielka kwota od kilku do kilkunastu tysięcy złotych. Oczywiście dla banku czy instytucji pożyczkowej jest to produkt finansowy na którym nie zarabia jednak część takich Klientów powraca po inne produkty finansowe za które już zapłaci prowizję lub odsetki. Banki mogą również oferować darmowy kredyt w zamian za zgodę na wykorzystanie danych osobowych Klienta do celów marketingowych. W takiej sytuacji bank ma prawo oferować nam inne produkty gdyż udzieliliśmy takiej zgody. Podsumowując darmowy kredyt jest najczęściej oferowany jako produkt dla pozyskania nowych klientów, …

Kredyt hipoteczny krok po kroku – nasz poradnik od A do Z

Postanowiliśmy w jednym miejscu zamieścić najważniejsze informacje na temat kredytów hipotecznych – swoisty poradnik kredyt hipoteczny krok po kroku. Dzięki temu nie musicie szukać w wielu miejscach gdyż nasza pigułka pozwala na zapoznanie się z podstawową wiedzą na temat kredytów hipotecznych. Warto przeczytać przed rozpoczęciem poszukiwania kredytu hipotecznego. Wstępne sprawdzenie zdolności kredytowej Zanim zaczniemy szukać mieszkania warto zweryfikować nasze szanse na kredyt hipoteczny. To jest pierwszy etap naszego poradnika kredytowego kredyt hipoteczny krok po kroku – chodzi o to abyśmy wiedzieli na jaki kredyt hipoteczny możemy liczyć. Warto skorzystać z kalkulatorów dostępnych w internecie. Dzięki nim możemy wstępnie zorientować się na jaką kwotę kredytu hipotecznego mamy szansę. W tym celu można również umówić się na rozmowę z doradcą kredytowym lub pracownikiem oddziału banku oferującego kredyty hipoteczne. Tam powinniśmy uzyskać ogólne informacje o tym na jaką kwotę kredytu hipotecznego możemy liczyć. Oczywiście będą to tylko pewne szacunki ale dzięki temu będziemy wiedzieli na jakie mieszkanie nas stać. Istotne jest również zweryfikowanie naszych możliwości co do zebrania odpowiedniej kwoty na wkład własny. Bez wkładu własnego nie mamy szans na uzyskanie kredytu hipotecznego. Pisaliśmy o tym w naszych poradnikach kredytowych dotyczących wkładu własnego. Wniosek o kredyt hipoteczny – co warto sprawdzić zanim go złożymy Wkład własny w kredycie hipotecznym Wkład własny – jak można go zgromadzić Po takiej rozmowie lub rozmowach powinniśmy już mieć ogólną wiedzę na temat tego jakiego mieszkania możemy szukać – a konkretnie o jakiej cenie. Dzięki temu nie stracimy czasu na poszukiwanie mieszkania na które być może nas nie stać. Jeżeli już wiemy na jakie mieszkanie lub dom nas stać to przystępujemy do poszukiwania odpowiedniej nieruchomości. Sprawdzenie historii kredytowej w BIK W naszej ocenie każda osoba, która myśli o kredycie hipotecznym powinna sprawdzić co jest zapisane w jej historii kredytowej. Można to zweryfikować samodzielnie pobierając raport o sobie z Biura Informacji Kredytowej. Dzięki temu będziemy wiedzieć co banki wiedzą na nasz temat. W raporcie zobaczymy historię spłat (każdą ratę) naszych kredytów o ile uprzednio je zaciągaliśmy a także aktualne saldo zobowiązań. Dzięki temu bank będzie dokładnie wiedział jakie są nasze zobowiązania kredytowe czy też z tytułu kart kredytowych. Poradnik …

Drugi kredyt hipoteczny – czyli jak kupić mieszkanie na wakacje

Wiele osób marzy o mieszkaniu w górach lub nad morzem. W ostatnich latach powstało i wciąż jest realizowanych bardzo dużo inwestycji nakierowanych na takich Klientów. Dlatego pytanie czy mam szansę na drugi kredyt hipoteczny aby kupić taką nieruchomość zadają sobie niektórzy Polacy. A odpowiedzi udzielają banki badając ich zdolność kredytową. Po co drugie mieszkanie ? Osoby nabywające drugie i kolejne mieszkania czynią to z różnych powodów. Najczęściej jest to chęć posiadania nieruchomości w atrakcyjnym turystycznie miejscu oraz inwestycja na długi okres. Takie mieszkanie może być dobrym pomysłem na spędzanie weekendów czy wakacji. Szczególnie jeżeli jesteśmy mobilni i lubimy wyjeżdżać z domu i spędzać aktywnie czas. Tutaj w najlepszej sytuacji są osoby wykonujące wolne zawody, które mogą same sterować swoim czasem wolnym. Również osoby, które mogą wykonywać pracę zdalnie są w stanie robić to z dowolnego miejsca. Dla takich Klientów mieszkanie wakacyjne może być doskonałym miejscem do pracy jak i wypoczynku. W czasie gdy sami nie korzystamy z naszego drugiego mieszkania może ono służyć jako inwestycja czyli być wynajmowane. Na rynku działają profesjonalne firmy, które zajmują się zarządzaniem wynajmem apartamentów. Wtedy połączymy możliwość spędzania wolnego czasu w naszym mieszkaniu z możliwością zarabiania na jego wynajmie. Jak sfinansować wakacyjne mieszkanie Najprostsza sytuacja jest w momencie gdy mamy odpowiednią kwotę gotówki. Wtedy wystarczy znaleźć pasujące nam drugie mieszkanie i je zakupić. Zakup wakacyjnego mieszkania w niczym nie różni się od zakupu dowolnego mieszkania. Kupując takie mieszkanie warto jednak skorzystać z usług pośrednika nieruchomości. Pamiętajmy, iż jeżeli kupujemy mieszkanie daleko od miejsca w którym żyjemy to kompletnie nie znamy lokalnego rynku. Dlatego warto skorzystać z pomocy profesjonalisty pracującego na miejscu i mającego lokalne doświadczenie. Natomiast jeżeli nie mamy zaoszczędzonej odpowiedniej kwoty pieniędzy to możemy sprawdzić czy mamy szansę na kredyt hipoteczny. Drugi kredyt hipoteczny Trochę trudniej mają ci Klienci, którzy muszą finansować zakup drugiego mieszkania kredytem hipotecznym. Szczególnie gdy już spłacamy kredyt hipoteczny to musimy przemyśleć czy kolejny kredyt nie wiąże się dla nas ze zbyt dużym ryzykiem. W naszej ocenie powinniśmy mieć już za sobą co najmniej kilka lat spłacania kredytu hipotecznego i uzyskiwać na tyle duże dochody aby mieć możliwość odkładania oszczędności. …