28 czerwca 2022

Refinansowanie kredytu hipotecznego – sposób na obniżenie marży banku

Refinansowanie kredytu hipotecznego to w praktyce spłata kredytu hipotecznego przed terminem przy wykorzystaniu środków pochodzących z innego kredytu hipotecznego. Czyli inaczej pisząc zaciągamy nowy kredyt hipoteczny i spłacamy w całości ten pierwotny. Dzięki temu możemy zmienić warunki kredytu hipotecznego na bardziej korzystne – na przykład obniżyć marżę banku. Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego Kredyt hipoteczny spłacamy w ratach miesięcznych zgodnie z harmonogramem. Kredyt hipoteczny ma określone parametry, które są zapisane w umowie kredytowej. Ponieważ kredyt hipoteczny spłacamy przez długi czas – najczęściej około 25 – 30 lat to może się zdarzyć, iż w pewnym momencie jest dla nas opłacalna zmiana warunków kredytu hipotecznego na takie, które są obecnie dostępne na rynku. Pytanie jak to można zrobić ? Odpowiedzią jest właśnie refinansowanie kredytu hipotecznego. Dzięki refinansowaniu możemy obniżyć koszty kredytu hipotecznego lub zmienić inne jego parametry na takie, które bardziej nam odpowiadają. Refinansowanie kredytu hipotecznego to całkowita spłata kredytu za pomocą środków uzyskanych z innego kredytu hipotecznego. Spłacając obecny kredyt uwalniamy hipotekę nieruchomości z wpisu banku kredytującego i dzięki temu bank, który udzielił nam kredytu hipotecznego refinansującego może się tam wpisać i uzyskać zabezpieczenie. Jak przeprowadzić refinansowanie kredytu hipotecznego Aby przeprowadzić refinansowanie kredytu hipotecznego powinniśmy wpierw znaleźć ofertę kredytu hipotecznego, który spełnia nasze wymagania – czyli na przykład jest tańszy od obecnego. Możemy w tym celu skorzystać z pomocy eksperta kredytowego lub samodzielnie sprawdzić w kilku bankach na jakie oferty możemy liczyć. Warto sprawdzić w kilku bankach aby zwiększyć szanse na znalezienie jak najlepszej oferty refinansowania. Proces refinansowania kredytu hipotecznego w dużej mierze przebiega podobnie jak proces udzielenia kredytu hipotecznego. Różnica polega na tym, że nie finansujemy zakupu nieruchomości tylko spłacamy inny kredyt hipoteczny. Jednak za nim rozpoczniemy poszukiwania oferty kredytu refinansującego sprawdźmy czy ze spłatą obecnego kredytu przed terminem nie wiążą się koszty. Zdarza się, iż banki zastrzegają sobie prowizję za całkowitą spłatę kredytu hipotecznego przed jego terminem. Takie warunki zazwyczaj nie są nakładane na cały okres kredytu a głównie na pierwsze kilka lat. Refinansowanie kredytu hipotecznego – sposób na obniżenie marży Refinansowanie kredytu hipotecznego może być dobrym rozwiązaniem aby obniżyć główny koszt kredytu czyli marżę banku. Pamiętajmy, iż …

Kredyt ze stałym oprocentowaniem lub zmiennym – jak je porównywać ?

Kredyt ze stałym oprocentowaniem czy zmiennym ? To zapewne nie jest łatwe pytanie a obecnie jest kierowane do każdego kto myśli o kredycie hipotecznym. I mimo, że naszym rynku oferowane są kredyty hipoteczne jedynie z okresowo stałym oprocentowaniem to naszym zdaniem warto je analizować i porównywać z opartymi o zmienne odsetki. Jednak wcześniej należy wiedzieć o co pytać ekspertów kredytowych lub bankowych aby móc podjąć decyzję. Kredyt ze stałym oprocentowaniem – co to takiego ? Banki w Polsce dotychczas oferowały kredyty hipoteczne, których oprocentowanie bazuje na wskaźniku referencyjnym (WIBOR) powiększonym o marzę ustaloną przez bank (lub czasem wynegocjowaną z Kredytobiorcą). Oparcie odsetek kredytu mieszkaniowego o wskaźnik, który może ulec zmianie gdy Rada Polityki Pieniężnej tak zdecyduje (zmieniając wartość stóp procentowych) powoduje, iż Klienci nigdy nie są pewni jak będą wyglądały raty kredytu w przyszłości. Kwoty rat mogą rosnąć gdy stopy procentowe pójdą w górę. Rada Polityki Pieniężnej zbiera się na posiedzeniach praktycznie co miesiąc i może wtedy dokonywać obniżek lub podwyżek stóp procentowych. Stąd mamy tutaj niepewność. Przy kredycie hipotecznym, którego oprocentowanie może się zmieniać mówimy o ryzyku stóp procentowych. Aby wyeliminować ryzyko stóp procentowych przy kredytach hipotecznych w wielu krajach banki wprowadzają do oferty kredyt ze stałym oprocentowaniem (lub okresowo stałym) czyli takim, które nie zmienia się przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego (bądź jego część – np. kilka lat). Dzięki temu każdy kredytobiorca spłaca swój kredyt hipoteczny zgodnie z harmonogramem spłaty i ma pewność, iż kwoty rat nigdy nie będę inne niż te, które są tam wpisane. Na pewno generalnie kredyt ze stałym oprocentowaniem jest dobrym rozwiązaniem dla Klientów gdyż eliminuje niepewność związaną ze zmianami kwoty rat kredytu hipotecznego. Kredyt ze stałym oprocentowaniem – co oferują banki W Polsce póki co nie ma oferty kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem przez cały okres ich spłaty. Na rynku są jedynie dostępne kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem przez kilka lat (np. 5 – 7 lat). Czyli Klient zawierając z bankiem umowę kredytu hipotecznego zgadza się na określone stałe oprocentowanie przez pewien czas – na przykład 5 lat. Dzięki temu przez te lata Klient nie musi martwić się zmianami stóp procentowych, …

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem już w każdym banku

Regulator rynku bankowego w Polsce jakim jest Komisja Nadzoru Finansowego narzucił bankom udzielającym kredytów hipotecznych aby do końca czerwca 2021 roku wprowadziły do oferty kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem lub przynajmniej okresowo stałym. Dzięki temu Klienci poszukujący produktów bez ryzyka zmiany stóp procentowych mają szansę na uzyskanie takiego kredytu hipotecznego. Co to jest kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem ? W Polsce banki przez wiele lat udzielały wyłącznie kredyty hipoteczne, których oprocentowanie jest oparte i wskaźnik referencyjny (WIBOR) powiększony o marzę banku. Oparcie odsetek kredytu o wskaźnik, który może ulec zmianie gdy Rada Polityki Pieniężnej tak zdecyduje powoduje, iż Klienci nigdy nie wiedzą jak będą wyglądały ich raty kredytu w przyszłości. Rada Polityki Pieniężnej zbiera się na posiedzeniach praktycznie co miesiąc i może dokonywać obniżek lub podwyżek stóp procentowych. Aby wyeliminować ryzyko stóp procentowych w wielu krajach banki wprowadzają do oferty kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem czyli takim, które nie zmienia się przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego. Aby być precyzyjnym dodajmy, iż banki wymyśliły również kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem (np. przez kilka lat) i właśnie takie produkty są obecnie wprowadzane do sprzedaży w Polsce. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w każdym banku Tak jak napisaliśmy w nagłówku banki oferujące kredyty hipoteczne zostały zmuszone przez Komisję Nadzoru Finansowego aby oferować Klientom kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem obok już będących w ofercie hipotek opartych o zmienne. I tutaj pojawia się wyzwanie dla Klientów gdyż to oni muszą zdecydować czy chcą uzyskać kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem lub zmiennym. Pytanie jak taką decyzję podjąć – na co zwrócić uwagę ? W Polsce oferowane są obecnie wyłącznie kredyty z oprocentowaniem okresowo stałym przez okres kilku lat (najczęściej 5 lub 7). Czyli przez kilka lat oprocentowanie jest stałe a następnie bank przedstawia Klientowi ofertę odsetek na kolejny kilkuletni okres. I Klient znów musi zdecydować czy chce dalej spłacać raty oparte o stałe oprocentowanie czy też przejść na oprocentowanie zmienne. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – pomoc Doradcy Podkreślmy, iż to Klient musi sam zdecydować jaki rodzaj kredytu hipotecznego wybiera – nie zrobi za niego tego pracownik banku ani doradca kredytowy. Piszemy o tym …

Kredyt hipoteczny krok po kroku – nasz poradnik od A do Z

Postanowiliśmy w jednym miejscu zamieścić najważniejsze informacje na temat kredytów hipotecznych – swoisty poradnik kredyt hipoteczny krok po kroku. Dzięki temu nie musicie szukać w wielu miejscach gdyż nasza pigułka pozwala na zapoznanie się z podstawową wiedzą na temat kredytów hipotecznych. Warto przeczytać przed rozpoczęciem poszukiwania kredytu hipotecznego. Wstępne sprawdzenie zdolności kredytowej Zanim zaczniemy szukać mieszkania warto zweryfikować nasze szanse na kredyt hipoteczny. To jest pierwszy etap naszego poradnika kredytowego kredyt hipoteczny krok po kroku – chodzi o to abyśmy wiedzieli na jaki kredyt hipoteczny możemy liczyć. Warto skorzystać z kalkulatorów dostępnych w internecie. Dzięki nim możemy wstępnie zorientować się na jaką kwotę kredytu hipotecznego mamy szansę. W tym celu można również umówić się na rozmowę z doradcą kredytowym lub pracownikiem oddziału banku oferującego kredyty hipoteczne. Tam powinniśmy uzyskać ogólne informacje o tym na jaką kwotę kredytu hipotecznego możemy liczyć. Oczywiście będą to tylko pewne szacunki ale dzięki temu będziemy wiedzieli na jakie mieszkanie nas stać. Istotne jest również zweryfikowanie naszych możliwości co do zebrania odpowiedniej kwoty na wkład własny. Bez wkładu własnego nie mamy szans na uzyskanie kredytu hipotecznego. Pisaliśmy o tym w naszych poradnikach kredytowych dotyczących wkładu własnego. Wniosek o kredyt hipoteczny – co warto sprawdzić zanim go złożymy Wkład własny w kredycie hipotecznym Wkład własny – jak można go zgromadzić Po takiej rozmowie lub rozmowach powinniśmy już mieć ogólną wiedzę na temat tego jakiego mieszkania możemy szukać – a konkretnie o jakiej cenie. Dzięki temu nie stracimy czasu na poszukiwanie mieszkania na które być może nas nie stać. Jeżeli już wiemy na jakie mieszkanie lub dom nas stać to przystępujemy do poszukiwania odpowiedniej nieruchomości. Sprawdzenie historii kredytowej w BIK W naszej ocenie każda osoba, która myśli o kredycie hipotecznym powinna sprawdzić co jest zapisane w jej historii kredytowej. Można to zweryfikować samodzielnie pobierając raport o sobie z Biura Informacji Kredytowej. Dzięki temu będziemy wiedzieć co banki wiedzą na nasz temat. W raporcie zobaczymy historię spłat (każdą ratę) naszych kredytów o ile uprzednio je zaciągaliśmy a także aktualne saldo zobowiązań. Dzięki temu bank będzie dokładnie wiedział jakie są nasze zobowiązania kredytowe czy też z tytułu kart kredytowych. Poradnik …

Tani i szybki kredyt hipoteczny – czy istnieje taki produkt ?

Zapewne to pytanie zadaje sobie każdy kto rozpoczyna poszukiwanie kredytu hipotecznego. I pewnie zobaczy wiele reklam oferujących tani i szybki kredyt hipoteczny. Dlatego też uważamy, iż warto napisać na ten temat kilka zdań aby klienci wiedzieli w jaki sposób oceniać czas udzielenia kredytu hipotecznego oraz jego koszt. Szybki kredyt hipoteczny Czas udzielenia kredytu hipotecznego należy rozpatrywać w tygodniach a nawet miesiącach. Aby złożyć wniosek o kredyt hipoteczny należy przygotować szereg danych i dokumentów jakie są wymagane przez dany bank. Wymagania co do danych i dokumentów potwierdzających zależą również od rodzaju kupowanej nieruchomości a także naszych źródeł dochodów oraz sytuacji rodzinnej. Stąd w naszej ocenie nie można jednoznacznie powiedzieć o danym kredycie hipotecznym, iż jest szybki. Podobnie nie da się ocenić czy dany bank oferuje szybki kredyt hipoteczny. To wszystko zależy od danej sytuacji danego Klienta oraz aktualnych czasów obsługi wniosków w danym banku. Czas udzielenia kredytu hipotecznego Jeżeli udajemy się do doradcy kredytowego – na przykład takiego jakim jest Hiportal to nie oczekujmy, iż poda nam precyzyjnie w jakim terminie uzyskamy kredyt. Doradca może co najwyżej podać szacunkowy czas w jakim banki wydają decyzje kredytowe w ostatnim czasie. Natomiast żaden rozważny i szanujący Klientów doradca nie może podać konkretnego czasu gdyż to nie on przeprowadza analizę wniosku. Tym zajmują się analitycy kredytowi w bankach i to oni oceniają złożone przez Klientów dokumenty. Każdy analityk ma swój tryb pracy i może od Klienta wymagać dodatkowych wyjaśnień czy dokumentów. A to oczywiście może wydłużyć czas niezbędny do wydania decyzji kredytowej. Proces kredytowy po stronie banku rozpoczyna się od weryfikacji kompletności wniosku kredytowego. Może to potrwać kilka dni. Jeżeli bank uzna, iż czegoś brakuje to poprosi Klienta o dostarczenie. Jeżeli uzupełnimy wniosek to bank znów przeprowadzi weryfikacje kompletności. Jeżeli ten etap zostanie zakończony to rozpocznie się kolejny czyli analiza wniosku przez analityków kredytowych. Polegająca m.in. na sprawdzeniu historii kredytowej. Analiza wniosku może trwać nawet kilkadziesiąt dni. W jej trakcie analitycy również mogą oczekiwać wyjaśnień bądź dodatkowych dokumentów. To oczywiście może wydłużyć proces uzyskiwania kredytu hipotecznego. Po zakończeniu tego etapu i wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej oraz oferty bank czeka aż Klient ją przyjmie. Po …

Kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową już wkrótce w każdym banku

Póki co w naszym kraju praktycznie standardem rynkowym jest kredyt hipoteczny oparty o wskaźnik referencyjny WIBOR. Czyli wraz ze zmianą stóp procentowych zmienia się koszt naszego kredytu. Jednak to już za chwilę może się zmienić. Klienci, którzy wolą stabilne rozwiązania finansowe będą mieć szanse na kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową. Nawet ci, którzy już spłacają swoje kredyty hipoteczne. Co to są kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową Są to kredyty hipoteczne w których przez cały okres kredytowania oprocentowanie jest stałe. Wyróżnia się również kredyty ze stopą okresowo stałą – czyli bank wyznacza jakiś okres (np. kilka lat) w którym oprocentowanie jest stałe a po tym okresie może ulec zmianie i znów przez ileś lat być stałe. Możemy również po okresie stałego oprocentowania przejść na zmienną stopę. Pamiętajmy, iż stałe oprocentowanie może również dotyczyć pożyczek hipotecznych udzielanych przez banki. Warto o tym pomyśleć, jeżeli szukamy takiego produktu kredytowego. Po co nam kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową W innym naszym artykule znajdującym się pod tym linkiem pisaliśmy o wadach i zaletach kredytów opartych o stałą stopę procentową. W naszej ocenie takie produkty są rynkowi niezwykle potrzebne. Dla klientów będących konsumentami i nie mającymi profesjonalnej wiedzy na temat zmienności stóp procentowych są one bardziej zrozumiałe. Dzięki stałej stopie procentowej, nawet jeżeli ona jest okresowo stała, my konsumenci mamy komfort uniezależnienia się od ryzyka zmienności stóp procentowych. Czyli kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową to dla Klientów niższe ryzyko. W długim okresie mamy pewność co do tego jaką ratę kredytu będziemy spłacać. Czy kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową będą droższe W Polsce póki co raczej nie należy się spodziewać ofert kredytów hipotecznych ze stałą stopą przez cały okres kredytowania. Kolejne banki wprowadzają do swych ofert kredyty z okresowo stałą stopą przez 5 lat. Czyli bank proponuje Klientom stałą stopę na ten okres a po nim zaproponuje nową stopę na kolejny okres kilku lat. Oczywiście, tak jak zaznaczyliśmy powyżej możemy również po 5 latach przejść na kredyt ze zmienną stopą procentową. Zauważmy, iż przez te 5 lat bank niejako bierze na siebie ryzyko zmienności stóp procentowych. A więc musi oszacować jak bardzo …