11 sierpnia 2022

Mieszkanie bez wkładu własnego – najważniejsze informacje o programie

Pod koniec maja 2022 roku weszła w życie ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Regulacja ta wprowadziła na rynek program nazwany „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Jest to program, który ma pozwolić zakupić mieszkanie osobom, które z różnych powodów nie były jeszcze w stanie zgromadzić środków na wymagany wkład własny jednak posiadają dochody pozwalające na spłatę kredytu hipotecznego. Mieszkanie bez wkładu własnego – co to jest ? Mieszkanie bez wkładu własnego to program wprowadzony ustawą z dnia 1 października 2021 o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Celem tego programu jest umożliwienie uzyskania kredytu mieszkaniowego osobom, które nie zdążyły jeszcze zebrać środków wymaganych na pokrycie wkładu własnego. O tym co to jest wkład własny pisaliśmy już w kilku naszych poradnikach kredytowych: Wkład własny – jak można go zgromadzić Wkład własny w kredycie hipotecznym – ale o co chodzi ? Starając się o udzielenie kredytu hipotecznego zawsze zostanie nam postawiony warunek wkładu własnego. Zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego bank nie powinien kredytować w pełnej wartości nieruchomości. Czli jeżeli kupujemy mieszkanie to bank nie może pożyczyć nam kwoty równej 100 % jego wartości tylko mniej. I właśnie „to mniej” to jest (w uproszczeniu) nasz wkład własny. Ale ile to jest „to mniej”. Odpowiedź na to pytanie znajdziemy częściowo we wspomnianej już rekomendacji S. W rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego wkład własny opisany jest jako wskaźnik LtV (ang: loan to value). Jest to wskaźnik opisujący stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości w danym momencie. Według regulatora rynku wskaźnik ten w momencie udzielania kredytu nie powinien przekraczać 80%. Czyli bank nie powinien pożyczyć nam więcej niż 80% wartości mieszkania a brakujące 20% powinniśmy „uzupełnić” właśnie jako nasz wkład własny. I to jest „to mniej”. A teraz rodzi się pytanie w jaki sposób? Najlepiej gotówką. Ale gdybyśmy jej nie mieli lub nie chcieli wydawać to istnieje możliwość aby bank zaakceptował nawet 90% LtV jeżeli brakujące 10% (różnica między 90% a 80%) ubezpieczymy. Czyli będziemy zobowiązani do zakupu tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu. Jest to polisa ubezpieczeniowa, która ma niejako zabezpieczać ryzyko banku na brakującej części wkładu własnego. A co jeżeli okazuje się, iż nawet owych 10% nie zdążyliśmy zgromadzić a …

Wakacje Kredytowe – co oznaczają i kiedy warto z nich korzystać

Pojęcie wakacji kredytowych przewija się w ostatnim czasie przez media wielokrotnie. Dlatego też postanowiliśmy napisać na ten temat kilka zdań w naszym poradniku kredytowym. Co to są w praktyce wakacje kredytowe i jak można skorzystać z wakacji kredytowych ? Kiedy na prawdę warto korzystać z wakacji kredytowych ? Co dzieje się z kredytem hipotecznym kiedy korzystamy z wakacji kredytowych. Co oznacza pojęcie wakacje kredytowe Kredyt hipoteczny zaciągamy na wiele lat – nawet kilkadziesiąt. Przez ten czas w naszym życiu mogą dziać się różne sytuacje, które wpływają na możliwość spłaty poszczególnych rat kredytu mieszkaniowego. Być może w pewnym okresie z jakiś powodów nie będziemy mogli spłacać kredytu lub środki na spłatę będą nam niezbędne na inne pilne wydatki. I właśnie z tego powodu banki wymyśliły coś co zostało nazwane popularnie wakacjami kredytowymi. Jest to jakby wentyl bezpieczeństwa na wypadek gdybyśmy w jakimś okresie nie mogli lub nie chcieli spłacać rat kredytu. W praktyce wakacje kredytowe to odroczenie spłaty rat kredytu – zarówno części kapitałowej jak i odsetkowej. Ich warunki są zapisane w umowie kredytowej. Dlatego z góry wiemy na jakich zasadach możemy z nich skorzystać. Najczęściej bank określa jak długo możemy korzystać z wakacji kredytowych w danym okresie – np. 6 miesięcy wakacji kredytowych w okresie 5 lat spłaty kredytu hipotecznego. Jak działają wakacje kredytowe Wakacje kredytowe pozwalają aby w jakimś okresie – w praktyce do kilku miesięcy nie spłacać rat kapitałowo – odsetkowych kredytu. Dzięki temu możemy na przykład przetrwać okres w którym poszukujemy nowej pracy lub musimy przeznaczyć więcej pieniędzy na inny cel – na przykład remont czy pilne zakupy. Wakacje kredytowe odraczają nam raty, które zgodnie z harmonogramem powinny być zapłacone w tym okresie. W praktyce raty kredytu zostają przesunięte o okres wakacji kredytowych – czyli będziemy spłacać kredyt hipoteczny dłużej niż by to wynikało z pierwotnego harmonogramu spłat. Powoduje to oczywiście wzrost kosztów kredytu hipotecznego gdyż w okresie wakacji kredytowych nie spłacamy kapitału a więc nie zmniejsza się nasze zobowiązanie. Jak można skorzystać z wakacji kredytowych ? Bank określa to w umowie kredytowej. Zawsze musimy formalnie zgłosić bankowi z wyprzedzeniem chęć skorzystania z wakacji kredytowych. Bank każdorazowo …

Kredyt mieszkaniowy krok po kroku – nasz poradnik od A do Z

Postanowiliśmy w jednym miejscu zamieścić najważniejsze informacje na temat kredytów mieszkaniowych – swoisty poradnik kredyt mieszkaniowy krok po kroku. Dzięki temu nie musicie szukać w wielu miejscach gdyż nasza pigułka pozwala na zapoznanie się z podstawową wiedzą na temat kredytów mieszkaniowych. Warto przeczytać przed rozpoczęciem poszukiwania kredytu na zakup nieruchomości. Zacznij od wstępnego sprawdzenia zdolności kredytowej Zanim zaczniemy szukać mieszkania warto zweryfikować nasze szanse na kredyt mieszkaniowy. To jest pierwszy etap naszego poradnika kredyt mieszkaniowy krok po kroku – chodzi o to abyśmy wiedzieli na jaki kredyt mieszkaniowy możemy liczyć. Warto skorzystać z kalkulatorów dostępnych w internecie. Dzięki nim możemy wstępnie zorientować się na jaką kwotę kredytu mieszkaniowego mamy szansę. W tym celu można również umówić się na rozmowę z doradcą kredytowym lub pracownikiem oddziału banku oferującego kredyty mieszkaniowe. Tam powinniśmy uzyskać ogólne informacje o tym na jaką kwotę kredytu mieszkaniowego możemy liczyć. Oczywiście będą to tylko pewne szacunki ale dzięki temu będziemy wiedzieli na jakie mieszkanie nas stać. Istotne jest również zweryfikowanie naszych możliwości co do zebrania odpowiedniej kwoty na wkład własny. Bez wkładu własnego nie mamy szans na uzyskanie kredytu mieszkaniowego. Pisaliśmy o tym w naszych poradnikach kredytowych dotyczących wkładu własnego. Wniosek o kredyt mieszkaniowy – co warto sprawdzić zanim go złożymy Wkład własny w kredycie mieszaniowym Wkład własny – jak można go zgromadzić Po takiej rozmowie lub rozmowach powinniśmy już mieć ogólną wiedzę na temat tego jakiego mieszkania możemy szukać – a konkretnie o jakiej cenie. Dzięki temu nie stracimy czasu na poszukiwanie mieszkania na które być może nas nie stać. Jeżeli już wiemy na jakie mieszkanie lub dom nas stać to przystępujemy do poszukiwania odpowiedniej nieruchomości. Sprawdzenie historii kredytowej w BIK W naszej ocenie każda osoba, która myśli o kredycie mieszkaniowym powinna sprawdzić co jest zapisane w jej historii kredytowej. Można to zweryfikować samodzielnie pobierając raport o sobie z Biura Informacji Kredytowej. Dzięki temu będziemy wiedzieć co banki wiedzą na nasz temat. W raporcie zobaczymy historię spłat (każdą ratę) naszych kredytów o ile uprzednio je zaciągaliśmy a także aktualne saldo zobowiązań. Dzięki temu bank będzie dokładnie wiedział jakie są nasze zobowiązania kredytowe czy też z tytułu …

Refinansowanie kredytu hipotecznego – sposób na obniżenie marży banku

Refinansowanie kredytu hipotecznego to w praktyce spłata kredytu hipotecznego przed terminem przy wykorzystaniu środków pochodzących z innego kredytu hipotecznego. Czyli inaczej pisząc zaciągamy nowy kredyt hipoteczny i spłacamy w całości ten pierwotny. Dzięki temu możemy zmienić warunki kredytu hipotecznego na bardziej korzystne – na przykład obniżyć marżę banku. Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego Kredyt hipoteczny spłacamy w ratach miesięcznych zgodnie z harmonogramem. Kredyt hipoteczny ma określone parametry, które są zapisane w umowie kredytowej. Ponieważ kredyt hipoteczny spłacamy przez długi czas – najczęściej około 25 – 30 lat to może się zdarzyć, iż w pewnym momencie jest dla nas opłacalna zmiana warunków kredytu hipotecznego na takie, które są obecnie dostępne na rynku. Pytanie jak to można zrobić ? Odpowiedzią jest właśnie refinansowanie kredytu hipotecznego. Dzięki refinansowaniu możemy obniżyć koszty kredytu hipotecznego lub zmienić inne jego parametry na takie, które bardziej nam odpowiadają. Refinansowanie kredytu hipotecznego to całkowita spłata kredytu za pomocą środków uzyskanych z innego kredytu hipotecznego. Spłacając obecny kredyt uwalniamy hipotekę nieruchomości z wpisu banku kredytującego i dzięki temu bank, który udzielił nam kredytu hipotecznego refinansującego może się tam wpisać i uzyskać zabezpieczenie. Jak przeprowadzić refinansowanie kredytu hipotecznego Aby przeprowadzić refinansowanie kredytu hipotecznego powinniśmy wpierw znaleźć ofertę kredytu hipotecznego, który spełnia nasze wymagania – czyli na przykład jest tańszy od obecnego. Możemy w tym celu skorzystać z pomocy eksperta kredytowego lub samodzielnie sprawdzić w kilku bankach na jakie oferty możemy liczyć. Warto sprawdzić w kilku bankach aby zwiększyć szanse na znalezienie jak najlepszej oferty refinansowania. Proces refinansowania kredytu hipotecznego w dużej mierze przebiega podobnie jak proces udzielenia kredytu hipotecznego. Różnica polega na tym, że nie finansujemy zakupu nieruchomości tylko spłacamy inny kredyt hipoteczny. Jednak za nim rozpoczniemy poszukiwania oferty kredytu refinansującego sprawdźmy czy ze spłatą obecnego kredytu przed terminem nie wiążą się koszty. Zdarza się, iż banki zastrzegają sobie prowizję za całkowitą spłatę kredytu hipotecznego przed jego terminem. Takie warunki zazwyczaj nie są nakładane na cały okres kredytu a głównie na pierwsze kilka lat. Refinansowanie kredytu hipotecznego – sposób na obniżenie marży Refinansowanie kredytu hipotecznego może być dobrym rozwiązaniem aby obniżyć główny koszt kredytu czyli marżę banku. Pamiętajmy, iż …

Kredyt ze stałym oprocentowaniem lub zmiennym – jak je porównywać ?

Kredyt ze stałym oprocentowaniem czy zmiennym ? To zapewne nie jest łatwe pytanie a obecnie jest kierowane do każdego kto myśli o kredycie hipotecznym. I mimo, że naszym rynku oferowane są kredyty hipoteczne jedynie z okresowo stałym oprocentowaniem to naszym zdaniem warto je analizować i porównywać z opartymi o zmienne odsetki. Jednak wcześniej należy wiedzieć o co pytać ekspertów kredytowych lub bankowych aby móc podjąć decyzję. Kredyt ze stałym oprocentowaniem – co to takiego ? Banki w Polsce dotychczas oferowały kredyty hipoteczne, których oprocentowanie bazuje na wskaźniku referencyjnym (WIBOR) powiększonym o marzę ustaloną przez bank (lub czasem wynegocjowaną z Kredytobiorcą). Oparcie odsetek kredytu mieszkaniowego o wskaźnik, który może ulec zmianie gdy Rada Polityki Pieniężnej tak zdecyduje (zmieniając wartość stóp procentowych) powoduje, iż Klienci nigdy nie są pewni jak będą wyglądały raty kredytu w przyszłości. Kwoty rat mogą rosnąć gdy stopy procentowe pójdą w górę. Rada Polityki Pieniężnej zbiera się na posiedzeniach praktycznie co miesiąc i może wtedy dokonywać obniżek lub podwyżek stóp procentowych. Stąd mamy tutaj niepewność. Przy kredycie hipotecznym, którego oprocentowanie może się zmieniać mówimy o ryzyku stóp procentowych. Aby wyeliminować ryzyko stóp procentowych przy kredytach hipotecznych w wielu krajach banki wprowadzają do oferty kredyt ze stałym oprocentowaniem (lub okresowo stałym) czyli takim, które nie zmienia się przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego (bądź jego część – np. kilka lat). Dzięki temu każdy kredytobiorca spłaca swój kredyt hipoteczny zgodnie z harmonogramem spłaty i ma pewność, iż kwoty rat nigdy nie będę inne niż te, które są tam wpisane. Na pewno generalnie kredyt ze stałym oprocentowaniem jest dobrym rozwiązaniem dla Klientów gdyż eliminuje niepewność związaną ze zmianami kwoty rat kredytu hipotecznego. Kredyt ze stałym oprocentowaniem – co oferują banki W Polsce póki co nie ma oferty kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem przez cały okres ich spłaty. Na rynku są jedynie dostępne kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem przez kilka lat (np. 5 – 7 lat). Czyli Klient zawierając z bankiem umowę kredytu hipotecznego zgadza się na określone stałe oprocentowanie przez pewien czas – na przykład 5 lat. Dzięki temu przez te lata Klient nie musi martwić się zmianami stóp procentowych, …

Pożyczka dla firm – czy to alternatywa dla kredytu ?

Rynek niebankowych pożyczek dla biznesu rozwija się niezwykle dynamicznie. Daje to przedsiębiorcom możliwość szukania finansowania poza tradycyjnymi bankami. Pożyczka dla firm może być szczególnie ciekawa w sytuacji gdy bank odmawia kredytu firmowego lub szukamy bardzo elastycznego produktu dostosowanego do niestandardowych warunków biznesowych. Pożyczka dla firm – czyli dla kogo ? To jest podstawowe pytanie. Skoro na rynku jest wiele banków komercyjnych udzielających kredytów firmowych, SKOK – ów oraz banków spółdzielczych, które również mają produkty kredytowe dla firm to po co w ogóle korzystać z takiego produktu jak niebankowa pożyczka dla firm. Podstawowy powód to wtedy gdy gdy bank odmawia przyznania kredytu. Banki kierują się własną polityką kredytową w której zazwyczaj nie ma dużego pola do elastyczności. Stąd w sytuacji gdy dana firma nie spełnia formalnych wymagań banku to wniosek o kredyt firmowy zostaje definitywnie odrzucony. Bank może odrzucić wniosek kredytowy z wielu powodów takich jak na przykład: zbyt krótki okres prowadzenia działalności, brak zdolności kredytowej, brak dochodowości firmy czy też słaba historia kredytowa w BIK firmy bądź właścicieli. Kolejna przyczyna to może być chęć wynegocjowania niestandardowych warunków transakcji – na przykład w zakresie zabezpieczenia pożyczki czy warunków spłaty. Może się bowiem okazać, iż przedsiębiorca nie uzyskuje regularnych przychodów a tym samym nie będzie mógł dokonywać spłat pożyczki w regularnych ratach. Wtedy należy dopasować momenty spłat pożyczki co uzyskiwanych przepływów finansowych firmy. Podobnie jeżeli chodzi o zabezpieczenie – jeżeli pożyczka dla firmy ma być zabezpieczona niestandardową nieruchomością czy nawet ruchomością to instytucje pożyczkowe mogą być bardziej negocjowalne. Jedną z przyczyn może być również szybkość uzyskania pożyczki. Niebankowe pożyczki dla firm w niewielkich kwotach można uzyskać online bez konieczności udawania się do oddziału. Stąd jeżeli potrzebujemy kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy aby na przykład szybko coś opłacić w firmie to pożyczka firmowa online może być dobrym pomysłem. Pożyczka dla firm – jakie mogą być jej koszty Niebankowa pożyczka dla firm z dużym prawdopodobieństwem będzie droższa niż kredyty dla firm oferowane przez banki. Różnica w koszcie najczęściej wynika z ceny kapitału, który służy do udzielania pożyczek. W przypadku banków te środki pochodzą w większości z depozytów bankowych. Natomiast niebankowe instytucje pożyczkowe pozyskują finansowanie najczęściej …