28 czerwca 2022

Kredyt mieszkaniowy krok po kroku – nasz poradnik od A do Z

Postanowiliśmy w jednym miejscu zamieścić najważniejsze informacje na temat kredytów mieszkaniowych – swoisty poradnik kredyt mieszkaniowy krok po kroku. Dzięki temu nie musicie szukać w wielu miejscach gdyż nasza pigułka pozwala na zapoznanie się z podstawową wiedzą na temat kredytów mieszkaniowych. Warto przeczytać przed rozpoczęciem poszukiwania kredytu na zakup nieruchomości. Zacznij od wstępnego sprawdzenia zdolności kredytowej Zanim zaczniemy szukać mieszkania warto zweryfikować nasze szanse na kredyt mieszkaniowy. To jest pierwszy etap naszego poradnika kredyt mieszkaniowy krok po kroku – chodzi o to abyśmy wiedzieli na jaki kredyt mieszkaniowy możemy liczyć. Warto skorzystać z kalkulatorów dostępnych w internecie. Dzięki nim możemy wstępnie zorientować się na jaką kwotę kredytu mieszkaniowego mamy szansę. W tym celu można również umówić się na rozmowę z doradcą kredytowym lub pracownikiem oddziału banku oferującego kredyty mieszkaniowe. Tam powinniśmy uzyskać ogólne informacje o tym na jaką kwotę kredytu mieszkaniowego możemy liczyć. Oczywiście będą to tylko pewne szacunki ale dzięki temu będziemy wiedzieli na jakie mieszkanie nas stać. Istotne jest również zweryfikowanie naszych możliwości co do zebrania odpowiedniej kwoty na wkład własny. Bez wkładu własnego nie mamy szans na uzyskanie kredytu mieszkaniowego. Pisaliśmy o tym w naszych poradnikach kredytowych dotyczących wkładu własnego. Wniosek o kredyt mieszkaniowy – co warto sprawdzić zanim go złożymy Wkład własny w kredycie mieszaniowym Wkład własny – jak można go zgromadzić Po takiej rozmowie lub rozmowach powinniśmy już mieć ogólną wiedzę na temat tego jakiego mieszkania możemy szukać – a konkretnie o jakiej cenie. Dzięki temu nie stracimy czasu na poszukiwanie mieszkania na które być może nas nie stać. Jeżeli już wiemy na jakie mieszkanie lub dom nas stać to przystępujemy do poszukiwania odpowiedniej nieruchomości. Sprawdzenie historii kredytowej w BIK W naszej ocenie każda osoba, która myśli o kredycie mieszkaniowym powinna sprawdzić co jest zapisane w jej historii kredytowej. Można to zweryfikować samodzielnie pobierając raport o sobie z Biura Informacji Kredytowej. Dzięki temu będziemy wiedzieć co banki wiedzą na nasz temat. W raporcie zobaczymy historię spłat (każdą ratę) naszych kredytów o ile uprzednio je zaciągaliśmy a także aktualne saldo zobowiązań. Dzięki temu bank będzie dokładnie wiedział jakie są nasze zobowiązania kredytowe czy też z tytułu …

Refinansowanie kredytu hipotecznego – sposób na obniżenie marży banku

Refinansowanie kredytu hipotecznego to w praktyce spłata kredytu hipotecznego przed terminem przy wykorzystaniu środków pochodzących z innego kredytu hipotecznego. Czyli inaczej pisząc zaciągamy nowy kredyt hipoteczny i spłacamy w całości ten pierwotny. Dzięki temu możemy zmienić warunki kredytu hipotecznego na bardziej korzystne – na przykład obniżyć marżę banku. Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego Kredyt hipoteczny spłacamy w ratach miesięcznych zgodnie z harmonogramem. Kredyt hipoteczny ma określone parametry, które są zapisane w umowie kredytowej. Ponieważ kredyt hipoteczny spłacamy przez długi czas – najczęściej około 25 – 30 lat to może się zdarzyć, iż w pewnym momencie jest dla nas opłacalna zmiana warunków kredytu hipotecznego na takie, które są obecnie dostępne na rynku. Pytanie jak to można zrobić ? Odpowiedzią jest właśnie refinansowanie kredytu hipotecznego. Dzięki refinansowaniu możemy obniżyć koszty kredytu hipotecznego lub zmienić inne jego parametry na takie, które bardziej nam odpowiadają. Refinansowanie kredytu hipotecznego to całkowita spłata kredytu za pomocą środków uzyskanych z innego kredytu hipotecznego. Spłacając obecny kredyt uwalniamy hipotekę nieruchomości z wpisu banku kredytującego i dzięki temu bank, który udzielił nam kredytu hipotecznego refinansującego może się tam wpisać i uzyskać zabezpieczenie. Jak przeprowadzić refinansowanie kredytu hipotecznego Aby przeprowadzić refinansowanie kredytu hipotecznego powinniśmy wpierw znaleźć ofertę kredytu hipotecznego, który spełnia nasze wymagania – czyli na przykład jest tańszy od obecnego. Możemy w tym celu skorzystać z pomocy eksperta kredytowego lub samodzielnie sprawdzić w kilku bankach na jakie oferty możemy liczyć. Warto sprawdzić w kilku bankach aby zwiększyć szanse na znalezienie jak najlepszej oferty refinansowania. Proces refinansowania kredytu hipotecznego w dużej mierze przebiega podobnie jak proces udzielenia kredytu hipotecznego. Różnica polega na tym, że nie finansujemy zakupu nieruchomości tylko spłacamy inny kredyt hipoteczny. Jednak za nim rozpoczniemy poszukiwania oferty kredytu refinansującego sprawdźmy czy ze spłatą obecnego kredytu przed terminem nie wiążą się koszty. Zdarza się, iż banki zastrzegają sobie prowizję za całkowitą spłatę kredytu hipotecznego przed jego terminem. Takie warunki zazwyczaj nie są nakładane na cały okres kredytu a głównie na pierwsze kilka lat. Refinansowanie kredytu hipotecznego – sposób na obniżenie marży Refinansowanie kredytu hipotecznego może być dobrym rozwiązaniem aby obniżyć główny koszt kredytu czyli marżę banku. Pamiętajmy, iż …

Kredyt ze stałym oprocentowaniem lub zmiennym – jak je porównywać ?

Kredyt ze stałym oprocentowaniem czy zmiennym ? To zapewne nie jest łatwe pytanie a obecnie jest kierowane do każdego kto myśli o kredycie hipotecznym. I mimo, że naszym rynku oferowane są kredyty hipoteczne jedynie z okresowo stałym oprocentowaniem to naszym zdaniem warto je analizować i porównywać z opartymi o zmienne odsetki. Jednak wcześniej należy wiedzieć o co pytać ekspertów kredytowych lub bankowych aby móc podjąć decyzję. Kredyt ze stałym oprocentowaniem – co to takiego ? Banki w Polsce dotychczas oferowały kredyty hipoteczne, których oprocentowanie bazuje na wskaźniku referencyjnym (WIBOR) powiększonym o marzę ustaloną przez bank (lub czasem wynegocjowaną z Kredytobiorcą). Oparcie odsetek kredytu mieszkaniowego o wskaźnik, który może ulec zmianie gdy Rada Polityki Pieniężnej tak zdecyduje (zmieniając wartość stóp procentowych) powoduje, iż Klienci nigdy nie są pewni jak będą wyglądały raty kredytu w przyszłości. Kwoty rat mogą rosnąć gdy stopy procentowe pójdą w górę. Rada Polityki Pieniężnej zbiera się na posiedzeniach praktycznie co miesiąc i może wtedy dokonywać obniżek lub podwyżek stóp procentowych. Stąd mamy tutaj niepewność. Przy kredycie hipotecznym, którego oprocentowanie może się zmieniać mówimy o ryzyku stóp procentowych. Aby wyeliminować ryzyko stóp procentowych przy kredytach hipotecznych w wielu krajach banki wprowadzają do oferty kredyt ze stałym oprocentowaniem (lub okresowo stałym) czyli takim, które nie zmienia się przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego (bądź jego część – np. kilka lat). Dzięki temu każdy kredytobiorca spłaca swój kredyt hipoteczny zgodnie z harmonogramem spłaty i ma pewność, iż kwoty rat nigdy nie będę inne niż te, które są tam wpisane. Na pewno generalnie kredyt ze stałym oprocentowaniem jest dobrym rozwiązaniem dla Klientów gdyż eliminuje niepewność związaną ze zmianami kwoty rat kredytu hipotecznego. Kredyt ze stałym oprocentowaniem – co oferują banki W Polsce póki co nie ma oferty kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem przez cały okres ich spłaty. Na rynku są jedynie dostępne kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem przez kilka lat (np. 5 – 7 lat). Czyli Klient zawierając z bankiem umowę kredytu hipotecznego zgadza się na określone stałe oprocentowanie przez pewien czas – na przykład 5 lat. Dzięki temu przez te lata Klient nie musi martwić się zmianami stóp procentowych, …

Pożyczka dla firm – czy to alternatywa dla kredytu ?

Rynek niebankowych pożyczek dla biznesu rozwija się niezwykle dynamicznie. Daje to przedsiębiorcom możliwość szukania finansowania poza tradycyjnymi bankami. Pożyczka dla firm może być szczególnie ciekawa w sytuacji gdy bank odmawia kredytu firmowego lub szukamy bardzo elastycznego produktu dostosowanego do niestandardowych warunków biznesowych. Pożyczka dla firm – czyli dla kogo ? To jest podstawowe pytanie. Skoro na rynku jest wiele banków komercyjnych udzielających kredytów firmowych, SKOK – ów oraz banków spółdzielczych, które również mają produkty kredytowe dla firm to po co w ogóle korzystać z takiego produktu jak niebankowa pożyczka dla firm. Podstawowy powód to wtedy gdy gdy bank odmawia przyznania kredytu. Banki kierują się własną polityką kredytową w której zazwyczaj nie ma dużego pola do elastyczności. Stąd w sytuacji gdy dana firma nie spełnia formalnych wymagań banku to wniosek o kredyt firmowy zostaje definitywnie odrzucony. Bank może odrzucić wniosek kredytowy z wielu powodów takich jak na przykład: zbyt krótki okres prowadzenia działalności, brak zdolności kredytowej, brak dochodowości firmy czy też słaba historia kredytowa w BIK firmy bądź właścicieli. Kolejna przyczyna to może być chęć wynegocjowania niestandardowych warunków transakcji – na przykład w zakresie zabezpieczenia pożyczki czy warunków spłaty. Może się bowiem okazać, iż przedsiębiorca nie uzyskuje regularnych przychodów a tym samym nie będzie mógł dokonywać spłat pożyczki w regularnych ratach. Wtedy należy dopasować momenty spłat pożyczki co uzyskiwanych przepływów finansowych firmy. Podobnie jeżeli chodzi o zabezpieczenie – jeżeli pożyczka dla firmy ma być zabezpieczona niestandardową nieruchomością czy nawet ruchomością to instytucje pożyczkowe mogą być bardziej negocjowalne. Jedną z przyczyn może być również szybkość uzyskania pożyczki. Niebankowe pożyczki dla firm w niewielkich kwotach można uzyskać online bez konieczności udawania się do oddziału. Stąd jeżeli potrzebujemy kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy aby na przykład szybko coś opłacić w firmie to pożyczka firmowa online może być dobrym pomysłem. Pożyczka dla firm – jakie mogą być jej koszty Niebankowa pożyczka dla firm z dużym prawdopodobieństwem będzie droższa niż kredyty dla firm oferowane przez banki. Różnica w koszcie najczęściej wynika z ceny kapitału, który służy do udzielania pożyczek. W przypadku banków te środki pochodzą w większości z depozytów bankowych. Natomiast niebankowe instytucje pożyczkowe pozyskują finansowanie najczęściej …

Odrzucony wniosek kredytowy – co mogę zrobić ?

Nie wszystkie wnioski o kredyt hipoteczny są akceptowane przez banki. Część Klientów staje przed wyzwaniem jakim jest odrzucony wniosek kredytowy. Rodzi się więc pytanie co w takiej sytuacji mogę zrobić ? Czy to zamyka drogę do zakupu mieszkania lub domu ? Po pierwsze sprawdź powód Odrzucony wniosek kredytowy powinien mieć informację o powodzie negatywnej decyzji. Bank jest zobowiązany aby poinformować Klienta z jakiego powodu nie zgadza się na udzielenie kredytu hipotecznego. Jeżeli ze wszystkich banków do których złożyliśmy wnioski otrzymamy odrzucony wniosek kredytowy to porównajmy powody odrzucenia wniosku. Ustawa o kredycie hipotecznym zobowiązuje banki do niezwłocznego poinformowania konsumenta o takim powodzie odrzucenia wniosku kredytowego jeżeli nastąpiło to w związku z negatywną oceną zdolności kredytowej. Podobnie w sytuacji gdy nasz wniosek zostanie odrzucony z powodu informacji o naszej historii kredytowej zawartej w bazach danych prowadzonych na przykład przez Biuro Informacji Kredytowej to bank powinien przedstawić nam wyniki tego sprawdzenia oraz podać bazę danych na podstawie podjął taką decyzję. Bazy danych z historią finansową konsumentów w Polsce prowadzi również wiele biur informacji gospodarczych więc dzięki temu będziemy wiedzieć w której z nich są negatywne wpisy na nasz temat. Jeżeli odrzucony wniosek kredytowy jest z powodu innego niż powyższe to bank może nam udzielić takiej informacji ale nie musi. Bank może odpowiedzieć bardzo ogólnie ale wtedy warto spróbować dopytać w banku o szczegóły takiej decyzji aby jak najbardziej dokładnie wiedzieć co jest przyczyną. W banku zawsze można złożyć wniosek o szczegółowe wyjaśnienie powodów negatywnej decyzji. Odrzucony wniosek kredytowy – jakie mogą być powody Banki mogą odrzucić wniosek kredytowy z uwagi na brak zdolności kredytowej. Brak zdolności kredytowej może wynikać ze zbyt niskich dochodów lub wysokich wydatków albo w najgorszym wypadku z obu tych przyczyn jednocześnie. Tak jak napisaliśmy powyżej bank zobowiązany jest nas poinformować jeżeli odrzucony wniosek kredytowy został z powodu braku zdolności kredytowej. Dzięki temu będziemy wiedzieli co jest przyczyną takiej sytuacji. Negatywna historia kredytowa to najczęściej opóźnienia w spłacie rat kredytów czy pożyczek. Jeżeli wcześniej braliśmy kredyty i spłacaliśmy je nieregularnie to bank może się obawiać, iż podobnie będzie z kredytem hipotecznym. Nasza historia kredytowa zawarta w bazach danych choćby takich …

Wniosek o kredyt hipoteczny – co warto sprawdzić zanim go złożymy ?

Wniosek o kredyt hipoteczny to działanie do którego warto się dobrze przygotować poprzez uzyskanie odpowiedniej wiedzy. Samo opracowanie, skompletowanie oraz złożenie wniosku to czynność sformalizowana jednak dobrze jest wiedzieć co banki będą weryfikować i jakie są ich wymagania w tym zakresie aby uniknąć rozczarowania jakim może być odrzucenie wniosku o kredyt. Moje źródło dochodów Banki mają swoje twarde wymagania dotyczące akceptowalnych źródeł dochodów. Oprócz samego źródła i rodzaju umowy z pracodawcą ważny jest również okres uzyskiwania dochodów oraz ich regularność (okresowe premie) czyli nasza stabilność finansowa. Banki sprawdzą również relację kwoty (sumy) naszych dochodów do liczby osób na utrzymaniu. Wszystko to po to aby zweryfikować czy posiadamy wolne środki na spłacanie rat kredytu hipotecznego przez długi okres. Jeżeli bank uzna, iż uzyskiwane przez nas dochody nie pozwalają na spłatę kredytu (czyli nie mamy zdolności kredytowej) to może odrzucić nasz wniosek o kredyt hipoteczny. Istotne są również takie kwestie jak waluta uzyskiwanych dochodów oraz kraj w którym pracujemy. Niektóre banki mogą również zwracać uwagę na to w jakim sektorze gospodarki pracujemy. Jeżeli nasza branża jest niestabilna lub narażona na jakieś istotne ryzyko to bank może przez to odmówić przyznania kredytu hipotecznego. Na sytuację w sektorze nie mamy wpływu ale jeżeli okaże się, że pracujemy w takiej branży to być może warto rozważyć zmianę miejsca pracy lub nawet przebranżowienie. Kwota kredytu, którą mogę uzyskać Dochody kredytobiorcy to podstawowa kwestia przy kredycie hipotecznym dlatego zanim złożymy wniosek o kredyt hipoteczny uzyskajmy informacje od eksperta kredytowego lub banku na jaką (mniej więcej) kwotę kredytu hipotecznego możemy liczyć. Dzięki temu unikniemy straty czasu na poszukiwanie mieszkania czy domu, którego nie będziemy mogli kupić. Eksperci kredytowi mają dostęp do kalkulatorów kredytowych banków, których kredyty hipoteczne obsługują dlatego są w stanie powiedzieć nam ogólnie na jaką kwotę kredytu hipotecznego możemy liczyć. Z kwotą kredytu nierozerwalnie związane jest pojęcie wkładu własnego. Rozmawiając z Ekspertem kredytowym zorientujmy się jakich wartości wkładu własnego wymagają banki abyśmy byli przygotowani na wpłacenie takiej kwoty. Wkład własny może wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych a więc nie jest to mała kwota stąd należy być przygotowanym na jej wpłacenie. Uzbrojeni w taką wiedzę będziemy mogli …