28 czerwca 2022

Odrzucony wniosek kredytowy – co mogę zrobić ?

Nie wszystkie wnioski o kredyt hipoteczny są akceptowane przez banki. Część Klientów staje przed wyzwaniem jakim jest odrzucony wniosek kredytowy. Rodzi się więc pytanie co w takiej sytuacji mogę zrobić ? Czy to zamyka drogę do zakupu mieszkania lub domu ? Po pierwsze sprawdź powód Odrzucony wniosek kredytowy powinien mieć informację o powodzie negatywnej decyzji. Bank jest zobowiązany aby poinformować Klienta z jakiego powodu nie zgadza się na udzielenie kredytu hipotecznego. Jeżeli ze wszystkich banków do których złożyliśmy wnioski otrzymamy odrzucony wniosek kredytowy to porównajmy powody odrzucenia wniosku. Ustawa o kredycie hipotecznym zobowiązuje banki do niezwłocznego poinformowania konsumenta o takim powodzie odrzucenia wniosku kredytowego jeżeli nastąpiło to w związku z negatywną oceną zdolności kredytowej. Podobnie w sytuacji gdy nasz wniosek zostanie odrzucony z powodu informacji o naszej historii kredytowej zawartej w bazach danych prowadzonych na przykład przez Biuro Informacji Kredytowej to bank powinien przedstawić nam wyniki tego sprawdzenia oraz podać bazę danych na podstawie podjął taką decyzję. Bazy danych z historią finansową konsumentów w Polsce prowadzi również wiele biur informacji gospodarczych więc dzięki temu będziemy wiedzieć w której z nich są negatywne wpisy na nasz temat. Jeżeli odrzucony wniosek kredytowy jest z powodu innego niż powyższe to bank może nam udzielić takiej informacji ale nie musi. Bank może odpowiedzieć bardzo ogólnie ale wtedy warto spróbować dopytać w banku o szczegóły takiej decyzji aby jak najbardziej dokładnie wiedzieć co jest przyczyną. W banku zawsze można złożyć wniosek o szczegółowe wyjaśnienie powodów negatywnej decyzji. Odrzucony wniosek kredytowy – jakie mogą być powody Banki mogą odrzucić wniosek kredytowy z uwagi na brak zdolności kredytowej. Brak zdolności kredytowej może wynikać ze zbyt niskich dochodów lub wysokich wydatków albo w najgorszym wypadku z obu tych przyczyn jednocześnie. Tak jak napisaliśmy powyżej bank zobowiązany jest nas poinformować jeżeli odrzucony wniosek kredytowy został z powodu braku zdolności kredytowej. Dzięki temu będziemy wiedzieli co jest przyczyną takiej sytuacji. Negatywna historia kredytowa to najczęściej opóźnienia w spłacie rat kredytów czy pożyczek. Jeżeli wcześniej braliśmy kredyty i spłacaliśmy je nieregularnie to bank może się obawiać, iż podobnie będzie z kredytem hipotecznym. Nasza historia kredytowa zawarta w bazach danych choćby takich …

Kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową już wkrótce w każdym banku

Póki co w naszym kraju praktycznie standardem rynkowym jest kredyt hipoteczny oparty o wskaźnik referencyjny WIBOR. Czyli wraz ze zmianą stóp procentowych zmienia się koszt naszego kredytu. Jednak to już za chwilę może się zmienić. Klienci, którzy wolą stabilne rozwiązania finansowe będą mieć szanse na kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową. Nawet ci, którzy już spłacają swoje kredyty hipoteczne. Co to są kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową Są to kredyty hipoteczne w których przez cały okres kredytowania oprocentowanie jest stałe. Wyróżnia się również kredyty ze stopą okresowo stałą – czyli bank wyznacza jakiś okres (np. kilka lat) w którym oprocentowanie jest stałe a po tym okresie może ulec zmianie i znów przez ileś lat być stałe. Możemy również po okresie stałego oprocentowania przejść na zmienną stopę. Pamiętajmy, iż stałe oprocentowanie może również dotyczyć pożyczek hipotecznych udzielanych przez banki. Warto o tym pomyśleć, jeżeli szukamy takiego produktu kredytowego. Po co nam kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową W innym naszym artykule znajdującym się pod tym linkiem pisaliśmy o wadach i zaletach kredytów opartych o stałą stopę procentową. W naszej ocenie takie produkty są rynkowi niezwykle potrzebne. Dla klientów będących konsumentami i nie mającymi profesjonalnej wiedzy na temat zmienności stóp procentowych są one bardziej zrozumiałe. Dzięki stałej stopie procentowej, nawet jeżeli ona jest okresowo stała, my konsumenci mamy komfort uniezależnienia się od ryzyka zmienności stóp procentowych. Czyli kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową to dla Klientów niższe ryzyko. W długim okresie mamy pewność co do tego jaką ratę kredytu będziemy spłacać. Czy kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową będą droższe W Polsce póki co raczej nie należy się spodziewać ofert kredytów hipotecznych ze stałą stopą przez cały okres kredytowania. Kolejne banki wprowadzają do swych ofert kredyty z okresowo stałą stopą przez 5 lat. Czyli bank proponuje Klientom stałą stopę na ten okres a po nim zaproponuje nową stopę na kolejny okres kilku lat. Oczywiście, tak jak zaznaczyliśmy powyżej możemy również po 5 latach przejść na kredyt ze zmienną stopą procentową. Zauważmy, iż przez te 5 lat bank niejako bierze na siebie ryzyko zmienności stóp procentowych. A więc musi oszacować jak bardzo …

Rzetelny doradca finansowy – ile i jak zarabia na naszym kredycie

Przechodząc proces uzyskania kredytu hipotecznego często korzystamy z pomocy doradcy kredytowego. Zastanawiamy się zapewne czy nie wpłynie to na ofertę kredytu jaką uzyskamy od banku. Być może bank doliczy nam jego wynagrodzenie ? A może doradca kredytowy sam będzie oczekiwał od nas wynagrodzenia ? Rzetelny doradca finansowy powinien nam to wszystko jasno i przejrzyście wyjaśnić. Kto to jest rzetelny doradca finansowy W Polsce ponad 7000 osób (rejestr Komisji Nadzoru Finansowego) wykonuje zawód agenta czyli są to osoby, które zgodnie z literą prawa mogą pomagać uzyskać kredyt hipoteczny. Mamy więc zawód, którego wykonywanie jest regulowane i nadzorowane zgodnie z obowiązującymi przepisami. Aby zostać doradcą należy przejść szkolenie i zdać odpowiedni egzamin. To bardzo dobrze gdyż dzięki temu nie ma w tym zawodzie osób przypadkowych i nieprzygotowanych. Tak więc pośrednik kredytowy oferujący kredyty hipoteczne musi spełniać określone w przepisach wymagania. W jaki sposób zarabia doradca kredytowy Doradca kredytowy najczęściej pracuje w oparciu o jednoosobową działalność gospodarczą. Czyli posiada umowę zawartą z bankiem oferującym kredyty hipoteczne lub działa jako agent innego pośrednika kredytu hipotecznego. Są również doradcy kredytowi zatrudnieni w formie umowy o pracę jednak dotyczy to głównie pracowników oddziałów. Wynagrodzenie doradcy kredytowego jest uzależnione od kwoty kredytu hipotecznego. Wynika to z tej przyczyny, iż przychody banków również są oparte o kwoty kredytu. Pamiętamy z naszych innych artykułów, iż marża banku powiększona o stopę referencyjną tworzy oprocentowanie kredytu, które jest głównym kosztem kredytu hipotecznego. Oprocentowanie natomiast jest naliczane od kwoty kredytu. Czyli im wyższa kwota kredytu tym wyższe (kwotowo) przychody dla banku. Skoro przychody banku są uzależnione od kwoty kredytu hipotecznego to bank chce aby również koszty były tak naliczane. Dlatego prowizja doradcy jest również uzależniona od kwoty kredytu. Czyli im wyższa kwota kredytu hipotecznego tym doradca kredytowy zarobi kwotowo więcej. Stąd część doradców kredytowych niechętnie zajmuje się kredytami o niskich kwotach. Wynika to z tego, iż nakład pracy jest często podobny jak przy kredycie na wyższą kwotę a wynagrodzenie będzie niższe. Ile zarabia rzetelny doradca finansowy Wynagrodzenie doradcy kredytowego to najczęściej prowizja naliczana od kwoty kredytu hipotecznego. Zakładając, iż całe wynagrodzenie doradcy jest zmienne i wypłacane wyłącznie w postaci prowizji to otrzyma …

Dobry doradca kredytowy – czyli Kto ?

W Polsce tysiące osób zajmuje się doradztwem kredytowym. Pisaliśmy już o tym wcześniej. Doradca kredytowy już na dobre zagościł na naszym rynku pracy. Niestety nie każdego z nich można określić mianem dobry doradca kredytowy. Wiele osób z różnym doświadczeniem trafia do tego zawodu. Doradca jak mówi to słowo powinien doradzać a więc przedstawiać nam propozycje wraz z rekomendacją. Czy to wystarcza aby Klienci go polecali ? W niniejszym artykule zamierzamy przedstawić najważniejsze naszym zdaniem cechy jakie powinien posiadać dobry doradca kredytowy. Czym zajmuje się doradca kredytowy W Polsce często wymiennie z pojęciem doradca kredytowy używa się określenia pośrednik kredytowy. W praktyce osoby te wykonują zawód pośrednictwa kredytowego. Czyli pośredniczą między instytucjami finansowymi (najczęściej bankami) i klientami. Doradcy mogą oferować swym Klientom produkty banków ale również instytucji pożyczkowych, firm leasingowych, faktoringowych i innych firm finansowych. Udajemy się do doradcy kredytowego gdy mamy potrzebę finansową. Dla przeciętnego konsumenta rynek usług finansowych jest dość skomplikowany dlatego wsparcie doradcy jest dla nas tak cenne. Doradca ma nam pomóc (doradzić) w wyborze produktu finansowego. Czyli po przeanalizowaniu naszej sytuacji i oczekiwań przedstawia propozycje rozwiązań finansowych. Istotne jest również aby doradca przedstawił swoją rekomendację. Oczywiście możemy kierować się jego rekomendacjami ale nie musimy. Kto to jest dobry doradca kredytowy Szukając doradcy kredytowego często pytamy rodzinę bądź znajomych czy mogą kogoś nam polecić. Czy znają dobrego doradcę kredytowego ? Kierujemy się również opiniami choćby z portali internetowych. Jakie więc cechy powinny wyróżniać taką osobę ? Jakimi wartościami powinien kierować się dobry doradca kredytowy. Czy bardziej zależy nam na kwestiach miękkich takich jak choćby komunikacja czy też to powinna być osoba z dużym doświadczeniem i wiedzą. Poniżej przedstawiamy naszą opinię na ten temat a zarazem wartości jakimi sami kierujemy się wobec naszych Klientów. Rzetelny doradca Naszym zdaniem na pierwszym miejscu powinna stać rzetelność i uczciwość. Co przez to rozumiemy ? Doradca powinien zbadać szczegółowo naszą sytuację oraz potrzeby i na tej podstawie przeprowadzić analizę, której efektem jest jego propozycja finansowa. W ten sposób uzyskujemy fachowe doradztwo a nie zwykłą sprzedaż. Doradca powinien zawsze kierować się dobrem klienta i oferować mu rozwiązania bazujące na fachowej analizie. Doradca musi umieć …

Kredyty hipoteczne całkowicie przez internet – czy pojawią na rynku ?

Pandemia COVID-19 spowodowała, iż wiele tradycyjnych form prowadzenia biznesu zaczęło przenosić się do internetu. Ten trend został zapoczątkowany już jakiś czas temu ale ograniczenia związane z koronawirusem oraz dbanie o własne bezpieczeństwo wyraźnie go zdynamizowały. Dlatego też chcemy się zastanowić czy taka rewolucja czeka również kredyty hipoteczne. Co to jest kredyt online Kredyt online lub kredyt przez internet oznacza produkt finansowy, który możemy zakupić nie ruszając się z domu. Wystarczy, iż dysponujemy komputerem z połączeniem internetowym lub smartfonem. Tego typu proces sprzedaży jest bardzo popularny w kredytach gotówkowych. Szczególnie w kredytach na niskie kwoty przy dużych wolumenach sprzedaży banki optymalizują procesy i poddają je cyfryzacji tak aby zmniejszyć koszty operacyjne. Kredyt przez internet to również czasami konieczność rozmowy telefonicznej z bankiem. Dzięki temu bank może potwierdzić nasze dochody dzwoniąc np. do naszego pracodawcy. Zdarza się, iż banki dzwonią do nas aby sprawdzić czy dane podane w formularzu są poprawne lub dopytać o inne kwestie. Wszystko to ma na celu zebranie wymaganych danych i ich zweryfikowanie. My natomiast dzięki takim procesom nie musimy ruszać się z domu aby uzyskać kredyt. Najprostsza sytuacja jest wtedy gdy staramy się o kredyt w banku w którym mamy rachunek bieżący. Bank mając naszą historię transakcji może na tej podstawie zaproponować nam kredyt gotówkowy bądź kartę kredytową. Co ważne bank ma już zweryfikowaną naszą tożsamość stąd proces jest prostszy i bezpieczniejszy dla banku. Jak wygląda proces kredytu przez internet Kredyty hipoteczne online zaczynają się najczęściej od wypełnienia formularza na stronie www oraz potwierdzeniu tożsamości. Następnie po wysłaniu danych dokonywana jest wstępna weryfikacja. Najczęściej oznacza to sprawdzenie naszej historii kredytowej w banku oraz w biurze informacji kredytowej. Czasem banki zaglądają również w rejestry prowadzone przez biura informacji gospodarczej takie jak np. Krajowy Rejestr Długów. Bank sprawdzi również czy nasze dochody, których parametry podaliśmy w formularzu będą wystarczające aby uzyskać kredyt o jaki się staramy. Po wstępnej weryfikacji bank przedstawia nam ofertę kredytu lub dzwoni jeszcze do pracodawcy aby potwierdzić uzyskiwane dochody. Bank może również dzwonić do nas aby potwierdzić, iż to my składaliśmy wniosek oraz dopytać o niektóre dane. Czy kredyty hipoteczne przez internet są możliwe ? …

Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem – nowość na rynku

Rynek kredytu hipotecznego przyzwyczaił się przez wiele lat, iż oprocentowanie kredytu to suma marży banku oraz stawki referencyjnej. Gdy zmienia się stawka referencyjna (czyli najczęściej WIBOR 3M lub WIBOR 6M) to zmianie ulega również oprocentowanie. Jednak od niedawna mamy już na rynku kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem. Skąd wziął się taki produkt i jak go analizować ? Co to są kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem ? Jest to kredyt hipoteczny w którym przez cały okres kredytowania oprocentowanie jest stałe. Może być również tak, iż bank wyznaczy jakiś okres (np. kilka lat) w którym oprocentowanie jest stałe a po tym okresie może ulec zmianie i znów przez jakiś czas być stałe. Wtedy mówimy o kredycie hipotecznym z okresowo stałym oprocentowaniem. Pamiętajmy, iż stałe oprocentowanie może również dotyczyć pożyczek hipotecznych udzielanych przez banki. Zalety – kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem Główna zaleta jest taka, iż przez cały okres kredytowania lub jego część (w przypadku kredytów z okresowo stałą stopą procentową) wiemy dokładnie jaką ratę kredytu będziemy spłacać. Pozbywamy się tym samym niepewności i ryzyka związanego z ewentualnym wzrostem stóp procentowych. Daje to nam komfort spłacania kredytu bez konieczności bycia w ciągłej gotowości finansowej na prawdopodobny ich wzrost. W przypadku gdy zdecydowaliśmy się na raty równe to nawet w przypadku zwiększenia stawki WIBOR nasze oprocentowanie nie wzrośnie. Wady – kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem Główna wada to odwrotność zalety czyli sytuacja w której spadają stopy procentowe. W takim przypadku raty kredytów hipotecznych oparte o zmienną stopę procentową będą niższe z uwagi na spadające oprocentowanie. Niestety nie będzie to dotyczyło kredytu ze stałą stopą. Czyli nie uzyskamy korzyści wynikających z obniżenia stóp procentowych. Pamiętajmy również, iż w momencie udzielania kredyt hipoteczny ze stałą stopą będzie wyżej oprocentowany niż kredyt oparty o stawkę referencyjną. Dlatego może się okazać, iż jeżeli stopy procentowe nie wzrosną to nasz kredyt cały czas będzie droższy od kredytu na tą samą kwotę i okres ale opartego o zmienną stopę procentową. Po co rynkowi kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem ? Dobre pytanie gdyż odpowiedź nie jest prosta i oczywista. Przez wiele lat na naszym rynku oferowane były wyłącznie kredyty hipoteczne, których …