Przechodząc proces uzyskania kredytu hipotecznego często korzystamy z pomocy doradcy kredytowego. Zastanawiamy się zapewne czy nie wpłynie to na ofertę kredytu jaką uzyskamy od banku. Być może bank doliczy nam jego wynagrodzenie ? A może doradca kredytowy sam będzie oczekiwał od nas wynagrodzenia ? Rzetelny doradca finansowy powinien nam to wszystko jasno i przejrzyście wyjaśnić.
Kto to jest rzetelny doradca finansowy
W Polsce ponad 7000 osób (rejestr Komisji Nadzoru Finansowego) wykonuje zawód agenta czyli są to osoby, które zgodnie z literą prawa mogą pomagać uzyskać kredyt hipoteczny. Mamy więc zawód, którego wykonywanie jest regulowane i nadzorowane zgodnie z obowiązującymi przepisami. Aby zostać doradcą należy przejść szkolenie i zdać odpowiedni egzamin. To bardzo dobrze gdyż dzięki temu nie ma w tym zawodzie osób przypadkowych i nieprzygotowanych. Tak więc pośrednik kredytowy oferujący kredyty hipoteczne musi spełniać określone w przepisach wymagania.
W jaki sposób zarabia doradca kredytowy
Doradca kredytowy najczęściej pracuje w oparciu o jednoosobową działalność gospodarczą. Czyli posiada umowę zawartą z bankiem oferującym kredyty hipoteczne lub działa jako agent innego pośrednika kredytu hipotecznego. Są również doradcy kredytowi zatrudnieni w formie umowy o pracę jednak dotyczy to głównie pracowników oddziałów.
Wynagrodzenie doradcy kredytowego jest uzależnione od kwoty kredytu hipotecznego. Wynika to z tej przyczyny, iż przychody banków również są oparte o kwoty kredytu. Pamiętamy z naszych innych artykułów, iż marża banku powiększona o stopę referencyjną tworzy oprocentowanie kredytu, które jest głównym kosztem kredytu hipotecznego. Oprocentowanie natomiast jest naliczane od kwoty kredytu. Czyli im wyższa kwota kredytu tym wyższe (kwotowo) przychody dla banku. Skoro przychody banku są uzależnione od kwoty kredytu hipotecznego to bank chce aby również koszty były tak naliczane. Dlatego prowizja doradcy jest również uzależniona od kwoty kredytu.
Czyli im wyższa kwota kredytu hipotecznego tym doradca kredytowy zarobi kwotowo więcej. Stąd część doradców kredytowych niechętnie zajmuje się kredytami o niskich kwotach. Wynika to z tego, iż nakład pracy jest często podobny jak przy kredycie na wyższą kwotę a wynagrodzenie będzie niższe.
Ile zarabia rzetelny doradca finansowy
Wynagrodzenie doradcy kredytowego to najczęściej prowizja naliczana od kwoty kredytu hipotecznego. Zakładając, iż całe wynagrodzenie doradcy jest zmienne i wypłacane wyłącznie w postaci prowizji to otrzyma on je dopiero gdy bank wypłaci kredyt hipoteczny. Czyli w sytuacjach gdy Klient rozmyśli się w trakcie procesu kredytowego lub bank odrzuci jego wniosek to doradca nie zarobi ani grosza (chyba, iż jest zatrudniony w formie umowy o pracę). Może więc zdarzyć tak, iż za swoją pracę nie uzyska żadnego wynagrodzenia. Dlatego też doradcy bardzo wnikliwie przyglądają się sytuacji finansowej Klientów aby ocenić wstępnie jakie mają szanse na kredyt hipoteczny. Jeżeli doradca uzna, iż szanse na uzyskanie kredytu są niskie to może nie zdecydować się na współpracę z danym Klientem.
Tak jak napisaliśmy powyżej wynagrodzenie jakie uzyskuje rzetelny doradca finansowy to najczęściej prowizja. Jest ona naliczana i wypłacana po wypłacie kredytu hipotecznego. Stawki prowizji wynoszą zazwyczaj około 2%. Są one zależne od banku, który wypłaca kredyt. Niektóre banki uzależniają stawki od niektórych parametrów (np. prowizji) kredytu hipotecznego, rodzaju procesu oraz innych wymogów.
Niektórzy doradcy oferują przy okazji kredytu hipotecznego również inne produkty np. ubezpieczenia. Jeżeli kupimy taki produkt za pośrednictwem doradcy kredytowego to również on powinien uzyskać prowizję za jego sprzedaż. Jednak nie wszyscy doradcy mają uprawnienia do sprzedaży ubezpieczeń i nie wszyscy chcą to robić.
Czy wynagrodzenie doradcy wpływa na koszt kredytu
W części ofert wynagrodzenie doradcy nie ma wpływu na koszt kredytu hipotecznego. Zdarzają się jednak banki, które uzależniają prowizję doradcy od niektórych elementów kosztowych kredytu np. prowizji za udzielenie kredytu. Stąd może się zdarzyć tak, iż im wyższą prowizję zapłacimy tym doradca zarobi więcej. Pamiętajmy jednak, iż o wysokości prowizji decyduje bank a nie doradca kredytowy. Możemy również jej wysokość negocjować z bankiem. Pamiętajmy również, iż możemy zastrzec doradcy, że interesuje nas kredyt hipoteczny wyłącznie z prowizją 0%. Jak widać jest kilka sposobów na to aby ograniczyć ryzyko zwiększenia prowizji.
Wynagrodzenie doradcy a przepisy
Pamiętajmy, że ustawa o kredycie hipotecznym narzuca na każdego pośrednika kredytu hipotecznego oraz jego agenta wymóg aby struktura wynagrodzenia ich personelu umożliwiała działanie w najlepszym interesie konsumenta, w tym nie była uzależniona od osiągnięcia określonych celów w zakresie sprzedaży.
Czyli rzetelny doradca zawsze musi działać w interesie swoich Klientów!
