Poszukując informacji na temat kredytu hipotecznego możemy natknąć się na różnorakie rankingi oraz porównania kredytów hipotecznych. Można zadać sobie pytanie według jakich kryteriów są one budowane ? Czy nie jest to czasem wyłącznie chwyt marketingowy i czy warto je analizować. Czy ranking kredytów hipotecznych to przydatna informacja ?
Banki w różny sposób analizują wnioski kredytowe
Miejmy na uwadze fakt, iż każdy bank samodzielnie i niezależnie analizuje wnioski o kredyt hipoteczny. Dlatego może się zdarzyć sytuacja w której jeden bank zgodzi się udzielić danemu Klientowi kredyt a inny wyda decyzję negatywną. W Polsce mamy wiele banków oferujących kredyty hipoteczne. Każdy z tych banków może przedstawić inną ofertę kredytu hipotecznego. To suwerenna decyzja danego banku.
Trudno oczekiwać od banku aby każdemu klientowi mógł przedstawić ofertę kredytu hipotecznego bez szczegółowej analizy wniosku kredytowego. Dlatego zanim bank cokolwiek nam zaoferuje musimy złożyć wniosek kredytowy. Stąd ranking kredytów hipotecznych nie może być oparty na decyzjach kredytowych gdyż ich nie zna.
W którym momencie uzyskamy ofertę banku
Wiążącą ofertę kredytu hipotecznego uzyskamy dopiero po złożeniu pełnego wniosku zgodnie z procedurami obowiązującymi w banku. Proces uzyskiwania kredytu hipotecznego krok po kroku jest tak skonstruowany aby bank mógł wydać wiążącą dla siebie decyzję dopiero po uzyskaniu wszystkich niezbędnych dokumentów i informacji. Bank musi poznać nasze dochody, istotne wydatki, sytuację mieszkaniową itd. Bank musi również wiedzieć jaką nieruchomość zamierzamy kupić aby zdecydować czy nadaje się ona na zabezpieczenie. Bez tego całego szeregu informacji żaden bank nie przedstawi nam oferty kredytowej.
Napisaliśmy powyższe aby wyjaśnić, iż to co ma główną wartość dla Klienta to wiążąca oferta banku. Mając kilka takich ofert możemy zacząć je analizować i porównywać. Wtedy stają się one porównywalne gdyż oparte są na tych samych informacjach dostarczonych przez nas do każdego z banków. Jednak jak już zauważyliśmy powyżej ranking kredytów hipotecznych nie zawiera wiążących bank ofert.
Co pokazuje ranking kredytów hipotecznych
Pamiętajmy więc, iż wszystkie informacje, które uzyskujemy przed złożeniem wniosku o kredyt niekoniecznie muszą mieć dla nas wartość. Podobnie jest z tym co pokazuje ranking kredytów hipotecznych. Najczęściej przedstawia on ogólne informacje na temat produktu kredytowego i wyliczenie raty kredytu. W żadnym wypadku nie możemy tego nazwać wiążącą ofertą kredytową. I jak przypatrzymy się im bliżej to nie znajdziemy tam wprost informacji, iż jest to oferta banku. To jest oczywiście prawdziwa informacja jednak pokazująca wyliczenie parametrów kredytu przy pewnych założeniach – najczęściej jest to kwota raty kredytu przy danej kwocie kredytu, liczbie rat i jakiś kosztach.
Ranking kredytów hipotecznych pokazuje wyliczone wartości raty kredytu przy określonych założeniach. Pamiętajmy, iż w naszym przypadku takie wartości nie muszą wyjść. Gdyż na przykład bank zaoferuje nam inną marżę. Po złożeniu przez nas pełnego wniosku o kredyt hipoteczny bank zaproponuje nam indywidualna ofertę opartą na danych zawartych w tym wniosku. I tutaj nasza oferta może wyglądać już zupełnie inaczej niż to co widzieliśmy w rankingu. Pamiętajmy o tym analizując ranking kredytów hipotecznych!
Czy kierować się tym co pokazuje ranking kredytów hipotecznych
Najpierw należy zadać sobie pytanie czy w danym rankingu są sklasyfikowane wszystkie banki z rynku. Pewnie nie są, dlatego najczęściej ranking nie pokazuje nam całości rynku. Wynika to z faktu, iż celem rankingu jest pokazanie kilku propozycji aby skłonić Klienta do zostawienia danych kontaktowych. Ranking to w pewnej mierze marketing i sposób na przyciąganie uwagi klientów. Dlatego też kluczowym atrybutem rankingów są pola na zostawienie danych kontaktowych.
Naszym zdaniem warto przeglądać rankingi kredytów hipotecznych jednak nie należy ich traktować jako wyroczni. Dzięki nim możemy „mniej więcej” zorientować się na temat kwoty raty naszego kredytu. Jednak tak jak napisaliśmy powyżej w żadnym wypadku nie traktujmy tego jako oferty. Patrzmy na ranking jako pewnego rodzaju podpowiedź.
Polecamy aby skonfrontować ranking kredytów z tym co mówi nasz doradca kredytowy. Jeżeli doradca proponuje nam złożenie wniosków do danych banków to możemy sprawdzić jak one wypadają w rankingach.
Pamiętajmy o możliwości negocjowania
Na koniec zawsze pamiętajmy, iż banki coraz częściej zgadzają się na negocjowanie ofert. A więc nawet gdy uzyskana przez nas oferta kredytu hipotecznego nie jest zadowalająca, to porozmawiajmy z doradcą kredytowym o możliwości negocjowania. Doradca powinien wiedzieć jakie są na to szanse w każdym z banków.
