Rozmawiając z doradcą kredytowym na temat kredytu hipotecznego dużo mówimy o jego koszcie. Zależy nam oczywiście aby kredyt hipoteczny był jak najtańszy. Jest to w pełni zrozumiałe podejście. Jednak warto wiedzieć jak szukać aby znaleźć tani kredyt hipoteczny. Kiedy dany kredyt jest tańszy od innego ? W niniejszym artykule podpowiadamy jak upewnić się, iż nasz kredyt będzie w jak najniższej cenie ? Tani kredyt hipoteczny – uwaga nadchodzimy!
Kiedy kredyt jest tani a kiedy drogi
Trudne pytanie postawiliśmy już na początku artykułu. O koszcie kredytu hipotecznego decyduje kilka elementów. Najważniejszy z nich to marża banku. Pisaliśmy o tym w innym naszym artykule. Dlatego wydawało by się, iż wystarczy porównać marże i wybrać kredyt z najniższą. W pewnym uproszczeniu to jest dobre podejście. Pamiętajmy jednak, iż niska stopa marży banku może być obwarowana jednym bądź kilkoma warunkami. Na przykład bank postawi warunek dotyczący zakupu innego produktu – karty, konta, ubezpieczenia, itp. Bank może również oczekiwać określonych, regularnych wpływów na konto bądź danej liczby transakcji kartą w jakimś okresie.
To wszystko należy przeanalizować gdyż może się okazać, iż obniżenie marży będzie nas kosztowało sporo zachodu. Pamiętajmy, iż bank też potrafi liczyć i najczęściej gdy nam coś obniża to chce odzyskać to (a czasem i z nadwyżką) w innym miejscu. Oczywiście nie musi tak być ale warto być czujnym.
Podsumowując tą część patrzmy na marże banku ale nie zapominajmy o ewentualnych warunkach pod którymi jest ona tak niska. Życzmy sobie aby tych warunków było jak najmniej bądź nie było ich wcale.
Co to oznacza – tańszy kredyt hipoteczny ?
Podkreślamy, iż kluczowe jest zwrócenie uwagi na marżę banku ale też na ewentualne warunki przy jakich jest ona tak niska, iż przebija oferty innych banków. Musimy to dokładnie przeliczyć. Rodzi się też pytanie co jeżeli kilka banków oferuje marżę na takim samym poziomie. Wtedy można spróbować negocjacji. Oczywiście nie mamy gwarancji iż odniosą one skutek ale nawet niewielka obniżka marży może dać spore oszczędności w perspektywie wielu lat spłacania kredytu hipotecznego.
Pytanie również jakiego minimalnego wkładu własnego wymaga dany bank. Pamiętajmy, iż wkład własny to są nasze pieniądze i one również kosztują.
W naszej ocenie nie ma prostej odpowiedzi na pytanie zadane w nagłówku tego akapitu czyli co oznacza pojęcie tani kredyt hipoteczny. Może się okazać, iż kredyt, który na pierwszy rzut oka jest tańszy (bo ma np. niższą marżę) w szczegółach już taki nie jest. Bądź jest tańszy symbolicznie a będzie nas to kosztowało „przywiązaniem” do innych usług banku. Wtedy nasz tani kredyt hipoteczny niekoniecznie będzie tani.
Jak znaleźć tani kredyt hipoteczny
Najlepszą metodą jest oczywiście porównywanie. W naszej ocenie warto złożyć wnioski do kilku banków (optymalnie 3 banki) aby poznać ich oferty. Pamiętajmy, iż kluczowe są wiążące oferty banków a nie to co widzimy na ich stronach internetowych czy tzw. kalkulatorach kredytu hipotecznego bądź rankingach kredytów hipotecznych. Materiały marketingowe to nie są oferty kredytowania dotyczące naszej konkretnej sytuacji. Każdy Klient jest inny dlatego bank musi każdorazowo ocenić naszą zdolność kredytową i przygotować dedykowaną dla nas ofertę kredytową. Lub odrzucić nasz wniosek jeżeli uzna, iż nie spełniamy jego wymagań.
Dopiero gdy uzyskamy oferty banków możemy mówić o analizie i wyborze najlepszej, czy też najtańszej oferty. Pamiętajmy aby oferty banków były oparte na tych samych parametrach kredytu oraz okresach spłaty. Z pewnością ułatwi nam to porównanie i ocenę czy rzeczywiście wybieramy tani kredyt hipoteczny.
Tani kredyt hipoteczny może zdrożeć
Pamiętajmy, iż odsetki kredytu hipotecznego są oparte o marżę banku (która się nie zmienia) oraz stawkę referencyjną (WIBOR). Ta druga część odsetek czyli WIBOR może ulegać zmianom, szczególnie w długim okresie. Czyli może się zdarzyć tak, iż kosz kredytu, który jest obecnie niski za kilka lat ulegnie podwyższeniu, gdyż wzrośnie WIBOR. Warto mieć to na uwadze, szczególnie w sytuacji gdy decydujemy się na dużą kwotę kredytu hipotecznego.
Czy warto korzystać z pomocy doradcy kredytowego
Znalezienie kredytu hipotecznego o niskim koszcie może nie być proste. Pamiętajmy, iż na rynku działa wiele banków oferujących kredyty hipoteczne. Listę takich banków można znaleźć w naszym innym artykule. Dlatego też uważamy, iż warto poprosić o pomoc dobrego doradcę kredytowego. Eksperci kredytowi z rynku hipotecznego znają aktualną sytuację i wiedzą do jakich banków warto składać wnioski aby uzyskać jak najlepsze oferty.
