Koszt kredytu hipotecznego – marża Banku

Jak już pisaliśmy jakiś czas temu na naszym portalu w kredycie hipotecznym możemy spotkać się z różnymi kosztami. Oczywiście wszystkie z nich należy dokładnie analizować. Jednak chcieliśmy w tym artykule przyjrzeć się marży banku. Jest to koszt kredytu hipotecznego, który w naszej ocenie jest najważniejszy dlatego dobrze wiedzieć jak można próbować go zmniejszyć.

Skąd bierze się marża banku

Marża jak sama nazwa wskazuje jest to różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży towarów, przeznaczona na pokrycie kosztów własnych przedsiębiorstwa handlowego i stanowiąca jego zysk. Tak mówi słownik języka polskiego PWN. Czyli celem marży w przypadku banku jest zarabianie na prowadzeniu działalności kredytowej. Dlatego banki doliczają marżę i zwiększają koszt kredytu gdyż chcą i muszą prowadzić działalność zyskowną. Stąd nie znajdziemy na rynku kredytu bez marży gdyż dla banku taki produkt byłby nieopłacalny.

Marża jako główny koszt kredytu

Pamiętajmy o najważniejszej kwestii – marża nie zmienia się przez cały okres trwania umowy kredytu hipotecznego. Jest ona wpisywana do umowy kredytu hipotecznego gdyż jest to podstawowy koszt kredytu. Pamiętajmy o tym analizując umowę kredytu hipotecznego aby sprawdzić czy stawka marży zgadza się z tą jaką uzyskaliśmy wcześniej w decyzji kredytowej.

Marża jest jednym z dwóch składników oprocentowania kredytu – a to najważniejszy koszt kredytu. Drugi składnik to stopa referencyjna, która zależy od rynkowych stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Aby nie było wątpliwości zaznaczamy, iż piszemy w tym artykule wyłącznie o kredytach ze zmienną stopą procentową (na artykuł o kredytach ze stałą stopą przyjdzie czas:)).

Suma marży i stopy referencyjnej daje nam stawkę oprocentowania kredytu. Czyli im wyższa marża tym wyższe odsetki zapłacimy. A odsetki będziemy płacić co miesiąc w każdej racie nomen omen kapitałowo – odsetkowej.

Jak można obniżyć marżę

To najważniejsze pytanie dla wszystkich osób starających się o kredyt hipoteczny. Wysokość marży ustala bank jednak wpływ na nią ma wiele czynników. Poniżej przedstawiamy te, które naszym zdaniem są najważniejsze:

• historia kredytowa – lepsze oferty ze strony banku otrzymują Klienci mający bardzo dobrą historię. Pamiętajmy również, iż będąc klientem z dobrą historią kredytową możemy próbować negocjować z bankiem wysokość marży. Stąd idąc do banku po kredyt hipoteczny warto przeanalizować swoją historię kredytową. Możemy poprosić również o to doradcę.
• wysokość LTV – ta kwestia wiąże się ściśle z naszym wkładem własnym. Pisaliśmy na ten temat w innych naszych artykułach. Jeżeli wkład własny jest na odpowiednio wysokim poziomie to mamy szansę uzyskania bardzo dobrej oferty w zakresie marży kredytu. Podobnie działa to w drugą stronę- być może bank zgodzi się na niższy wkład własny ale w zamian będzie oczekiwał wyższej prowizji lub wykupu ubezpieczenia niskiego wkładu.
• wysokość prowizji banku – prowizja to dla banku również przychód dlatego może się zdarzyć tak, iż przy wyższej prowizji bank obniży nam marzę i na odwrót czyli przykładowo przy kredycie z prowizją „0%” możemy spotkać się z wyższą marzą. Miejmy to na uwadze aby dobrze analizować te zależności.
• skorzystanie z innych produktów w banku – banki często w zamian za korzystanie z innych produktów takich jak np. rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy, karta debetowa, ubezpieczenie oferują obniżenie marży. Zdarza się również tak, iż w zamian za deklarację określonych co miesięcznych wpływów na konto lub minimalnej liczbie transakcji kartą możemy ustalić z bankiem niższą marzę.

Negocjujmy z bankiem koszt kredytu

Banki coraz mocniej walczą o dobrych Klientów. Wiedzą, iż kredyt hipoteczny mocno wiąże nas z danym bankiem na wiele lat dlatego pozyskiwanie takich klientów niesie dla banku wiele korzyści. Oprócz kredytu hipotecznego często w długim okresie korzystamy w danym banku z wielu usług finansowych.

Dlatego warto z bankiem negocjować koszt kredytu. Jeżeli na przykład mamy wysokie dochody i zapewnimy co miesięczne wpływy na konto w określonej kwocie to może być tak, iż bank zgodzi się na obniżenie naszej marży. Podobnie jeżeli wykupimy w banku inne produkty np. ubezpieczenie.

Pamiętajmy, iż tak jak napisaliśmy powyżej marża zostanie z nami do końca spłaty kredytu dlatego warto ją negocjować. Doświadczony doradca kredytowy powinien wiedzieć w jaki sposób prowadzić rozmowy z bankiem aby uzyskać bardzo dobrą ofertę marży.