25 czerwca 2022

Doradca kredytowy radzi – 3 sposoby aby rata kredytu hipotecznego była niższa

rata kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny spłacamy przez wiele lat. Zależy nam aby rata kredytu hipotecznego była jak najniższa. Jednak przez ten długi czas nasza sytuacja finansowa może ulec pogorszeniu. Być może będziemy mniej zarabiać lub nasze dochody staną się nieregularne. Zdarzają się również wypadki losowe. W takich sytuacjach warto wiedzieć jakie są sposoby na to aby rata kredytu hipotecznego była niższa.

Czy raty kredytu są stałe ?

Każda rata kredytu hipotecznego ma dwa składniki czyli kapitał oraz odsetki. Stąd nazywamy ją ratą kapitałowo – odsetkową. Bank wylicza ratę bazując na kilku elementach: kapitału jaki pożyczyliśmy, okresie spłaty oraz odsetkach. Odsetki to połączenie dwóch elementów: marzy banku oraz stopy referencyjnej. O marży pisaliśmy już obszerny artykuł. Możecie się z nim zapoznać tutaj. Stopa referencyjna może się zmieniać i wpływać na wielkość naszej raty. Tak więc musimy być na to gotowi.

Czy nasze dochody są stałe ?

Oczywiście tak być nie musi i zazwyczaj nie jest. Życzymy Wam aby Wasze dochody zawsze rosły jednak zdarza się, iż czasem maleją. Dzieje się to z różnych powodów. Jednak mimo zmiany naszej sytuacji finansowej kredyt hipoteczny nadal musimy spłacać. Nasze raty nie zmienią się mimo spadku dochodów. Dlatego warto wiedzieć w jaki sposób możemy próbować je obniżyć i dopasować do naszych możliwości finansowych.

Trzy sposoby na obniżenie raty

Pamiętajmy, iż każdy bank który udzielił kredytu hipotecznego zarabia wtedy gdy go spłacamy. Dlatego bank działając w swoim interesie będzie próbował (a przynajmniej powinien) nam pomóc w spłacie kredytu. Jeżeli wykażemy w banku, iż nasze dochody uległy zmniejszeniu to mamy szansę liczyć na przychylność bankowców. Poniżej zamieszczamy kilka propozycji dotyczących sposobów na to aby nasza rata kredytu hipotecznego mogła być niższa.

1. Negocjowanie z bankiem obniżenia marzy

Jeżeli spłacamy kredyt regularnie od wielu lat i nasza marża jest wyższa od tych jakie obecnie oferowane są na rynku przy nowych kredytach to warto udać się do banku z wnioskiem o jej obniżenie aby rata kredytu hipotecznego mogła być niższa. Warto również umotywować taki wniosek pogorszoną sytuacją finansową. Jeżeli nasze dochody spadły lub wzrosły nam jakieś koszty to na pewno należy taką informację zawrzeć we wniosku. Nie jest powiedziane, iż bank przychyli się do naszej prośby ale jest duża szansa, iż tak się stanie. Pamiętajmy, iż z punktu widzenia banku lepiej przychylić się do naszej prośby i utrzymać relację niż ryzykować, że przeniesiemy kredyt do innego banku. Dla banku znani klienci (spłacający kredyty regularnie od wielu lat) są mniej ryzykowni niż nowi stąd banki są w stanie zrobić dużo aby ich zatrzymywać.

2. Refinansowanie kredytu hipotecznego

Na temat refinansowania kredytów hipotecznych napisaliśmy jakiś czas temu oddzielny tekst. Znajduje się pod tym linkiem. Na pewno na refinansowanie należy patrzeć jako na szansę niższych kosztów kredytu. Dlatego warto obserwować rynek kredytów hipotecznych nawet gdy już spłacamy własny kredyt. Może się bowiem okazać, iż marże kredytów hipotecznych spadły na tyle, iż warto rozważyć refinansowanie. To może spowodować, iż rata kredytu hipotecznego będzie niższa. Podobnie w sytuacji gdy nasz kredyt ma wysoką marżę jak na obecnie oferowane na rynku. Pamiętajmy, iż nie musimy samodzielnie poszukiwać możliwości refinansowania. Można skorzystać z pomocy doradcy kredytowego – są one bezpłatne. Takie usługi oferuje również hiportal. Jeżeli chcecie Państwo zapytać o możliwość refinansowania to zapraszamy do kontaktu z nami.

Przy refinansowaniu należy koniecznie sprawdzić czy w obecnym banku nie zapłacimy prowizji za wcześniejszą spłatę (a jeżeli zapłacimy to jaki będzie jej koszt) oraz jakie warunki oferuje nasz nowy bank aby rzeczywiście mieć niższe koszty kredytu.

3. Wydłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego

Jeżeli mamy kredyt na dobrych warunkach a mimo to rata kredytu hipotecznego zrobiła się dla nas wysoka (choćby z uwagi na spadek dochodów) to warto rozważyć wydłużenie okresu spłaty. Dzięki temu zabiegowi mamy szansę na niższą co miesięczną ratę. Pamiętajmy, iż to działanie nie zmniejszy całkowitego kosztu kredytu (wręcz przeciwnie – pewnie go zwiększy) ale pozwoli na zmniejszenie raty. Stąd należy dokładnie zastanowić się czy tego właśnie chcemy. Jeżeli zależy nam wyłącznie na obniżeniu kosztów kredytu a wysokość raty nie jest dla nas problemem to nie wydłużajmy okresu spłaty.

Wydłużenie okresu spłaty wiąże się również ze złożeniem wniosku do banku. Gdybyśmy rozważali takie działanie to najlepiej skontaktować się z bankiem i zapytać jakie działania powinniśmy podjąć aby taki wniosek złożyć.

Jak podjąć decyzję

Dobrze co jakiś czas skontaktować się z doradcą kredytowym i zapytać czy są szanse na to aby rata kredytu hipotecznego była niższa poprzez obniżenie marży banku. To nas nic nie kosztuje a możemy dzięki temu więcej pieniędzy zaoszczędzić. Jeżeli chcą Państwo o tym porozmawiać to zapraszamy do kontaktu z nami.

Oceń Treść
[Głosów: 89 Średnia: 5]