9 grudnia 2023

Historia Kredytowa – dlaczego jest tak ważna ?

historia kredytowa, historia spłat rat, BIK, spłaty kredytu

Idąc do banku po kredyt często spotykamy się z pojęciem historii kredytowej. Później możemy dowiedzieć się np. że jej nie mamy lub bank źle ocenia naszą historię kredytową. Stąd warto wiedzieć co to jest historia kredytowa i dlaczego jest taka ważna dla banku. Mając tą wiedzę być może będziemy większą uwagę zwracać na budowanie pozytywnej historii kredytowej.

Co to jest historia kredytowa

Każdy kredyt należy spłacić gdyż tak wynika z umowy kredytowej. W umowie o kredyt znajdziemy harmonogram spłat kredytu czyli kwoty rat i terminy w których mamy je wpłacać na rachunek banku. Przy każdej wpłacie bank rejestruje kwotę spłaty oraz jej datę. Dzięki temu bank zawsze przy każdym kredycie ma pełną informację o spłatach.

Biorąc takie rejestry spłat dokonywane przez danego Klienta możemy stworzyć właśnie indywidualną historię kredytową. Czyli historia kredytowa jest to informacja jak spłacamy kredyty. Jeżeli zawsze spłacamy kredyty zgodnie z harmonogramem to nasza historia kredytowa będzie bardzo dobra. Natomiast jeżeli opóźniamy się w spłatach rat nie płacąc ich terminowo to ogólnie mówiąc nasza historia może być uznana przez bank jako słaba lub zła. BIK oraz Banki stosują w tym celu różne statystyki.

Gdzie jest zapisana historia kredytowa

Aby w jednym miejscu gromadzić dane na temat historii kredytowej powstało biuro informacji kredytowej czyli BIK. Jest to instytucja, która gromadzi dane o spłatach kredytów udzielonych przez banki i przetwarza w taki sposób aby można ją było udostępniać. W Polsce działa jedno Biuro Informacji Kredytowej gromadzące dane z banków.

Właścicielem Biura Informacji Kredytowej jest kilka największych banków działających w Polsce. Wśród akcjonariuszy jest również Związek Banków Polskich.

Kto i kiedy może weryfikować historię kredytową

Aby móc weryfikować historię kredytową po pierwsze należy mieć dostęp do BIK czyli zawrzeć specjalną umowę i otrzymać dostęp. Banki mogą mieć dostęp do biura informacji kredytowej aby raportować tam historię udzielonych kredytów.

Drugim warunkiem umożliwiającym weryfikację danych Klienta w BIK jest uzyskanie zgody Klienta. Takiej zgody banki wymagają najczęściej przy okazji składania wniosku o kredyt. Wtedy bank dokonując oceny wniosku chce przeanalizować naszą historię kredytową w BIK. I aby to uczynić bank uzyskuje od Klienta (najczęściej na piśmie) zgodę na pozyskanie danych z BIK. Oczywiście Klient może nie udzielić bankowi takiej zgody jednak wtedy wniosek o kredyt zostanie odrzucony gdyż bank nie zgodzi się na udzielenie kredytu bez weryfikacji historii kredytowej.

Jak sam mogę sprawdzić swoją historię kredytową

Każdy z nas może samodzielnie sprawdzić własną historię spłat kredytów. Czyli możemy dowiedzieć się jakie informacje przechowuje na nasz temat Buro Informacji Kredytowej. Aby to uczynić wystarczy pobrać raport o sobie. Jest to niezwykle łatwe a dzięki temu dowiemy się jak wygląda nasza historia kredytowa zanim złożymy wniosek o kredyt.

Pobranie raportu jest płatne ale kosztuje obecnie kilkadziesiąt złotych stąd naszym zdaniem warto to uczynić aby sprawdzić jak widzi nas bank. Szczególnie to jest istotne gdy myślimy o kredycie hipotecznym. Z historii kredytowej dowiemy się czy jesteśmy dobrym Klientem dla banku. Gdyby natomiast okazało się, że nasza historia kredytowa nie jest dobra to warto to skonsultować z ekspertem kredytowym.

Dlaczego historia kredytowa jest tak ważna dla banku

Banki w toku swojej działalności zauważyły istotną korelacje między spłacaniem kilku kredytów przez tego samego Klienta. A więc jeżeli ktoś wcześniejsze kredyty spłacał nieregularnie to istnieje duże ryzyko, iż każdy kolejny kredyt również tak będzie spłacał. Rodzi to dla banku ryzyko nieregularnych spłat bądź ich braku.

Stąd banki dużą wagę przywiązują do weryfikacji historii kredytowej. Aby ten system działał poprawnie banki same chętnie raportują informacje na temat spłat kredytów do BIK. Wtedy biuro informacji kredytowej posiada informacje na temat wszystkich kredytów udzielonych danemu Klientowi czyli posiada pełną historię kredytową.

Bank gdy weryfikuje nasz wniosek o kredyt i analizuje historię kredytową będzie w stanie ocenić jak będziemy spłacać nowy kredyt. Stąd często zdarza się, że bank odrzuca wniosek o kredyt z uwagi na złą historię kredytową.

Co jeżeli nie posiadamy historii kredytowej

Oczywiście może się również zdarzyć tak, że w BIK nie posiadamy historii kredytowej gdyż nigdy nie braliśmy kredytu. Wtedy bank również to sprawdzi i sam podejmie decyzję czy chce takiemu Klientowi bez historii udzielić kredytu.

W takiej sytuacji banki bardziej skrupulatnie mogą weryfikować inne kwestie na przykład nasze dochody lub wydatki. Bank może sprawdzić szczegółowo historię transakcji na rachunku bankowym i na tej podstawie próbować ocenić jak rzetelnie spłacamy swoje zobowiązania (np. rachunki za media lub czynsz).