Jak banki oceniają zdolność kredytową firmy? Sprawdź, co wpływa na decyzję kredytową
Chcesz uzyskać kredyt dla firmy, ale nie wiesz, czy bank zaakceptuje Twój wniosek? Sama wysokość przychodów nie wystarczy, aby określić zdolność kredytową przedsiębiorstwa. Bank analizuje szereg informacji dotyczących kondycji finansowej firmy, jej zadłużenia, historii kredytowej, płynności oraz perspektyw dalszego rozwoju.
Dobra wiadomość jest taka, że odpowiednie przygotowanie firmy do kredytu może zwiększyć szanse na uzyskanie finansowania i pomóc znaleźć rozwiązanie dopasowane do możliwości przedsiębiorstwa.
W tym artykule wyjaśniamy, jak bank oblicza zdolność kredytową firmy, jakie dokumenty analizuje oraz co możesz zrobić, aby poprawić swoje szanse na kredyt.
Zdolność kredytowa firmy – co właściwie oznacza?
Zdolność kredytowa firmy to możliwość terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami i innymi kosztami.
Bank, rozpatrując wniosek kredytowy, chce przede wszystkim odpowiedzieć sobie na jedno pytanie:
Czy firma będzie w stanie bezpiecznie spłacać kredyt przez cały okres finansowania?
Dlatego analizowane są nie tylko przychody przedsiębiorstwa. Znaczenie mają również koszty, zysk, płynność finansowa, aktualne zobowiązania, historia kredytowa oraz charakter prowadzonej działalności.
Jeśli planujesz kredyt firmowy, warto sprawdzić wstępnie zdolność kredytową jeszcze przed złożeniem wniosku. Dzięki temu można wcześniej zidentyfikować potencjalne problemy i odpowiednio przygotować finansowanie.
Jak bank ocenia zdolność kredytową firmy?
Każdy bank stosuje własne procedury i modele oceny ryzyka. Nie ma więc jednego uniwersalnego wzoru, który pozwala określić, czy dana firma otrzyma kredyt.
Najczęściej analizowane są jednak następujące obszary:
- przychody firmy,
- zysk i rentowność,
- płynność finansowa,
- aktualne zobowiązania,
- historia kredytowa,
- terminowość płatności,
- branża i sytuacja rynkowa,
- okres prowadzenia działalności,
- cel kredytu,
- proponowane zabezpieczenie.
Co ważne, ten sam przedsiębiorca może otrzymać różne decyzje w różnych bankach. Wynika to m.in. z odmiennej polityki kredytowej, sposobu liczenia dochodu czy podejścia do poszczególnych branż.
Dlatego odmowa w jednym banku nie musi oznaczać, że firma nie ma szans na finansowanie.
1. Przychody firmy
Pierwszym elementem, na który bank zwraca uwagę, są przychody przedsiębiorstwa.
Bank może analizować ich wysokość, stabilność oraz zmianę w czasie. Istotne jest również to, czy sprzedaż firmy jest przewidywalna i z czego wynika.
Wysokie przychody nie zawsze oznaczają wysoką zdolność kredytową.
Przykład?
Firma może generować 2 mln zł rocznych przychodów, ale jednocześnie ponosić bardzo wysokie koszty i osiągać niewielki zysk. Jej sytuacja może być więc mniej atrakcyjna dla banku niż przedsiębiorstwa osiągającego 1 mln zł przychodu i znacznie wyższą marżę.
2. Zysk i rentowność
Bank chce wiedzieć, ile pieniędzy pozostaje firmie po uwzględnieniu kosztów działalności.
Analizie mogą podlegać m.in.:
- zysk netto,
- wynik operacyjny,
- marża,
- rentowność,
- dynamika wyników finansowych.
Jeżeli przedsiębiorstwo od kilku okresów osiąga stabilny zysk, jest to dla banku istotna informacja o jego zdolności do generowania środków na spłatę zobowiązań.
Z kolei straty lub gwałtowne pogorszenie wyników mogą utrudnić uzyskanie finansowania.
3. Płynność finansowa
Płynność finansowa firmy pokazuje, czy przedsiębiorstwo jest w stanie regulować swoje bieżące zobowiązania.
To bardzo ważny element analizy kredytowej.
Firma może być rentowna, ale jednocześnie mieć problemy z terminowym regulowaniem faktur. Przyczyną może być np. długi okres oczekiwania na płatności od kontrahentów.
Bank może więc analizować:
- środki pieniężne,
- należności,
- zobowiązania krótkoterminowe,
- przepływy pieniężne,
- terminowość płatności.
Problemy z płynnością mogą oznaczać dla banku podwyższone ryzyko.
4. Aktualne kredyty i inne zobowiązania
Jeżeli firma już posiada kredyty, leasingi lub limity, bank uwzględni je podczas analizy.
Znaczenie mogą mieć:
- wysokość miesięcznych rat,
- pozostałe saldo zadłużenia,
- limity kredytowe,
- leasingi,
- faktoring,
- inne zobowiązania finansowe.
Bank sprawdza, czy po zaciągnięciu kolejnego kredytu firma nadal będzie posiadała wystarczające środki na obsługę wszystkich zobowiązań.
Dlatego przed złożeniem wniosku warto przeanalizować całe zadłużenie przedsiębiorstwa, a nie tylko wysokość nowego kredytu.
5. Historia kredytowa firmy
Historia spłaty wcześniejszych zobowiązań jest kolejnym ważnym elementem oceny.
Bank może sprawdzać m.in.:
- czy wcześniejsze kredyty były spłacane terminowo,
- czy występowały opóźnienia,
- jak firma korzystała z dostępnych limitów,
- jakie zobowiązania posiada obecnie.
Informacje kredytowe przedsiębiorstw są gromadzone m.in. przez Biuro Informacji Kredytowej.
Terminowe regulowanie zobowiązań pomaga budować wiarygodność firmy.
Jeżeli natomiast w historii pojawiały się problemy ze spłatą, przed złożeniem kolejnego wniosku warto przeanalizować ich wpływ na możliwość uzyskania finansowania.
6. Zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego
Bank może również sprawdzić, czy firma terminowo reguluje zobowiązania publicznoprawne.
Problemy z płatnościami wobec:
- ZUS,
- urzędu skarbowego,
- innych instytucji,
mogą negatywnie wpłynąć na ocenę przedsiębiorstwa.
W przypadku niektórych rodzajów finansowania bank może wymagać przedstawienia zaświadczeń potwierdzających brak zaległości.
7. Branża i model biznesowy
Bank ocenia nie tylko wyniki finansowe, ale również ryzyko związane z działalnością firmy.
Znaczenie może mieć m.in.:
- sezonowość,
- konkurencja,
- stabilność rynku,
- uzależnienie od kilku klientów,
- sytuacja gospodarcza,
- zmienność kosztów,
- perspektywy branży.
Inaczej może zostać oceniona firma działająca na stabilnym rynku, a inaczej przedsiębiorstwo funkcjonujące w branży o dużej sezonowości lub zmienności.
8. Staż firmy
Jak długo trzeba prowadzić firmę, żeby dostać kredyt?
Nie ma jednej odpowiedzi.
Wymagania zależą od banku i rodzaju finansowania. Dla banku znaczenie ma jednak możliwość przeanalizowania historii działalności przedsiębiorstwa. Zazwyczaj banki nie finansują firm działających krótko np. 1 – 2 lata.
Im dłużej firma działa i im więcej danych finansowych można przeanalizować, tym łatwiej ocenić jej stabilność.
Nie oznacza to jednak, że młoda firma nie ma szans na finansowanie.
Kluczowe jest dobranie odpowiedniego produktu i banku do konkretnej sytuacji przedsiębiorstwa.
9. Cel kredytu
Bank chce wiedzieć, dlaczego firma potrzebuje pieniędzy.
Inaczej może wyglądać analiza:
- kredytu obrotowego,
- kredytu inwestycyjnego,
- finansowania zakupu nieruchomości,
- kredytu na maszyny i wyposażenie,
- finansowania bieżącej działalności,
- kredytu na rozwój przedsiębiorstwa.
W przypadku większej inwestycji bank może dodatkowo analizować biznesplan, prognozowane przychody oraz sposób, w jaki inwestycja wpłynie na wyniki przedsiębiorstwa.
Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu dla firmy?
Dokładna lista dokumentów zależy od banku, rodzaju działalności i kwoty finansowania.
W zależności od sytuacji bank może wymagać m.in.:
- dokumentów finansowych firmy,
- deklaracji podatkowych,
- rachunków zysków i strat,
- bilansu,
- wyciągów z rachunku bankowego,
- zestawienia zobowiązań,
- dokumentów dotyczących zabezpieczenia,
- zaświadczeń z ZUS,
- zaświadczeń z urzędu skarbowego,
- dokumentów związanych z inwestycją.
Nie warto kompletować dokumentów „w ciemno”.
W praktyce dobrym rozwiązaniem jest wcześniejsze ustalenie, jakie dokumenty będą potrzebne w przypadku konkretnego finansowania. Pozwala to ograniczyć liczbę uzupełnień i przyspieszyć proces.
Ile kredytu może dostać firma?
To jedno z najczęstszych pytań przedsiębiorców.
Nie ma jednak jednej kwoty, która przysługuje firmie o określonych przychodach.
Przykładowo dwie firmy osiągające podobny obrót mogą otrzymać zupełnie różne propozycje finansowania.
Wpływ na wysokość dostępnego kredytu mogą mieć:
- dochód,
- marża,
- płynność,
- aktualne raty,
- leasingi,
- historia kredytowa,
- okres działalności,
- branża,
- rodzaj kredytu,
- zabezpieczenie.
Dlatego zamiast pytać wyłącznie „ile kredytu dostanę?”, warto sprawdzić, jak bank oceni konkretną sytuację finansową przedsiębiorstwa.
Co zrobić, jeśli bank odmówił kredytu?
Odmowa kredytu nie zawsze oznacza, że firma nie ma zdolności kredytowej.
Powodem może być np.:
- zbyt krótka historia działalności,
- zbyt wysoki poziom zadłużenia,
- sposób wyliczania dochodu,
- polityka konkretnego banku,
- specyfika branży,
- nieodpowiedni produkt kredytowy,
- zbyt wysoka kwota wnioskowanego finansowania,
- niewystarczające zabezpieczenie.
Dlatego po odmowie warto ustalić, co było rzeczywistą przyczyną decyzji.
W wielu przypadkach możliwe jest przeanalizowanie sytuacji w innych bankach lub znalezienie innej formy finansowania.
Jak zwiększyć zdolność kredytową firmy?
Jeżeli planujesz kredyt firmowy, przygotowania warto rozpocząć z wyprzedzeniem.
Zadbaj o stabilne wyniki finansowe
Bank znacznie łatwiej ocenia przedsiębiorstwo, które generuje regularne przychody i zyski.
Ogranicz zbędne zadłużenie
Przeanalizuj istniejące kredyty, limity oraz inne zobowiązania.
Pilnuj terminowych płatności
Opóźnienia mogą negatywnie wpływać na ocenę wiarygodności przedsiębiorstwa.
Kontroluj płynność
Regularnie analizuj należności i zobowiązania firmy.
Przygotuj dokumentację
Kompletne i uporządkowane dokumenty mogą znacznie usprawnić proces kredytowy.
Wybierz właściwy bank
To jeden z najważniejszych elementów.
Nie każdy bank w taki sam sposób ocenia przedsiębiorców. Jeden może bardziej preferować określone branże, inny może inaczej podchodzić do stażu działalności, a jeszcze inny może oferować korzystniejsze rozwiązania dla konkretnego rodzaju finansowania.
Czy warto skorzystać z pomocy eksperta przy kredycie firmowym?
Jeżeli przedsiębiorca nie zna procedur bankowych, samodzielne porównywanie ofert może być czasochłonne.
Doradca finansowy może pomóc przeanalizować sytuację firmy, określić potencjalne możliwości finansowania i przygotować przedsiębiorcę do procesu kredytowego.
Ma to szczególne znaczenie w przypadku:
- wysokich kwot finansowania,
- kredytów inwestycyjnych,
- zakupu nieruchomości,
- konsolidacji zadłużenia,
- firm z krótką historią,
- niestandardowych źródeł dochodu,
- przedsiębiorstw posiadających kilka zobowiązań.
Najważniejsze jest jednak to, aby przed rozpoczęciem procesu kredytowego odpowiedzieć sobie na pytanie:
Jak bank zobaczy moją firmę?
To właśnie od tej perspektywy warto rozpocząć przygotowania.
Kredyt dla firmy – sprawdź swoje możliwości finansowania
Planujesz rozwój firmy, zakup nieruchomości, inwestycję w sprzęt albo potrzebujesz dodatkowych środków na bieżącą działalność?
Nie musisz samodzielnie analizować wszystkich ofert bankowych.
Możesz rozpocząć od analizy swojej sytuacji finansowej i sprawdzenia, jakie formy finansowania mogą być dostępne dla Twojego przedsiębiorstwa.
Co możemy sprawdzić?
- aktualną sytuację finansową firmy,
- poziom zadłużenia,
- możliwości uzyskania finansowania,
- potencjalną kwotę kredytu,
- dostępne rozwiązania bankowe,
- wymagane dokumenty,
- możliwe zabezpieczenia.
Chcesz sprawdzić, na jaki kredyt może liczyć Twoja firma?
Skontaktuj się z nami i porozmawiajmy o możliwościach finansowania Twojego przedsiębiorstwa.
Nie czekaj z analizą do momentu złożenia wniosku. Dobre przygotowanie może zdecydować o tym, czy finansowanie będzie dostępne i na jakich warunkach.
FAQ – zdolność kredytowa firmy
Jak bank sprawdza zdolność kredytową firmy?
Bank analizuje m.in. przychody, dochody, rentowność, płynność finansową, aktualne zadłużenie, historię kredytową, terminowość płatności, branżę oraz staż działalności.
Czy wysoki przychód firmy wystarczy, aby dostać kredyt?
Nie. Bank bierze pod uwagę również koszty działalności, zysk, płynność finansową i istniejące zobowiązania. Wysokie przychody przy niskiej rentowności nie muszą oznaczać wysokiej zdolności kredytowej.
Ile firma musi działać, żeby dostać kredyt?
Nie ma jednego wymaganego okresu działalności dla wszystkich kredytów. Wymagania zależą od banku, rodzaju finansowania i sytuacji przedsiębiorstwa.
Czy firma ze stratą może dostać kredyt?
Może być to trudniejsze, ale strata nie zawsze automatycznie wyklucza finansowanie. Bank analizuje przyczyny straty, pozostałe wyniki finansowe, płynność oraz perspektywy przedsiębiorstwa.
Czy leasing wpływa na zdolność kredytową firmy?
Tak. Leasing jest zobowiązaniem finansowym i może być uwzględniany podczas oceny możliwości obsługi kolejnego zobowiązania.
Czy odmowa kredytu w jednym banku oznacza brak zdolności kredytowej?
Nie. Banki stosują własne procedury i modele oceny ryzyka. Warto sprawdzić, z czego wynikała odmowa i czy inne rozwiązanie finansowe może być dostępne.
Jak poprawić zdolność kredytową firmy?
Warto zadbać o stabilne wyniki finansowe, płynność, terminową spłatę zobowiązań, ograniczenie zbędnego zadłużenia oraz uporządkowaną dokumentację finansową.
Podsumowanie
Zdolność kredytowa firmy zależy od wielu czynników. Bank nie analizuje wyłącznie przychodów przedsiębiorstwa, ale przede wszystkim jego zdolność do regularnej spłaty zobowiązań.
Najważniejsze znaczenie mają:
- dochody i rentowność,
- płynność finansowa,
- aktualne zadłużenie,
- historia kredytowa,
- terminowość płatności,
- stabilność działalności,
- branża,
- staż firmy,
- cel finansowania.
Jeżeli planujesz kredyt dla firmy, nie czekaj z analizą do momentu składania wniosku.
Sprawdź wcześniej swoją sytuację i dowiedz się, jakie możliwości finansowania mogą być dostępne dla Twojego przedsiębiorstwa.
Skontaktuj się z nami – pomożemy Ci przeanalizować możliwości i przygotować się do rozmowy z bankiem.
